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四大高返利P2P平台全爆雷,为在线钱包加把

作者: 理财  发布:2019-09-14

摘要:100%本息担保20%年息银行存管资金看到这些理财产品的广告,你会不会心动得马上就想行动? 别急,承诺稳赚不赔,承诺高息,你可能已经遇到了虚假违法广告。来自国家互联网金融风险分析技术平台的监测显示,今年以来,含有虚假宣传信息的互联网金融网站数量有...

理财平台广告 都有哪些“坑”?

四大高返利P2P平台全“爆雷” 五招教你躲避投资陷阱

为在线钱包加把“防盗锁”(关注网络诚信建设系列报道③)

  “100%本息担保”“20%年息”“银行存管资金”……看到这些理财产品的广告,你会不会心动得马上就想行动?

“100%本息担保”“20%年息”“银行存管资金”……看到这些理财产品的广告,你会不会心动得马上就想行动?

新华网北京6月27日电联璧金融、唐小僧、钱宝网、雅堂金融等曾被称为民间四大高额返利P2P平台,如今全部“爆雷”。不论之前它们倚靠着什么背景,也不管曾经的名气有多大,终究都倒下了。银保监会主席郭树清曾说,收益率超过10%就要做好损失全部本金的准备,此时四大高返利互联网金融平台的投资者或许深有感触。

往期回顾:7月5日新媒体版《斩断网络诈骗黑色产业链》;7月12日新媒体版《撕开网络欺诈5张“假面具”》

  别急,承诺“稳赚不赔”,承诺高息,你可能已经遇到了虚假违法广告。来自国家互联网金融风险分析技术平台的监测显示,今年以来,含有虚假宣传信息的互联网金融网站数量有增加之势,2018年5月含有虚假宣传信息的互联网金融网站有3377个,比4月上升8.5%,比3月上升24%。那么,理财平台广告中到底有哪些“坑”?近期,记者在北京、上海等地进行了调查。

别急,承诺“稳赚不赔”,承诺高息,你可能已经遇到了虚假违法广告。来自国家互联网金融风险分析技术平台的监测显示,今年以来,含有虚假宣传信息的互联网金融网站数量有增加之势,2018年5月含有虚假宣传信息的互联网金融网站有3377个,比4月上升8.5%,比3月上升24%。那么,理财平台广告中到底有哪些“坑”?近期,记者在北京、上海等地进行了调查。

在当前鱼龙混杂的理财市场上,一些公司披着互联网金融的外衣,行庞氏骗局之实。它们通过高息揽储,用新进资金兑付旧资金利息,一旦新资金的进入速度放缓,就徘徊在崩盘的边缘。来自国家互联网金融风险分析技术平台的监测显示,2018年5月含有虚假宣传信息的互联网金融网站有3377个,比4月上升8.5%,比3月上升24%。

一些网络借贷平台以P2P为名行诈骗之实,还将校园变成“捞金地”;一些金融服务平台钻监管缺位、信息不对称的空子,虚假宣传捞一笔就跑;一些金融服务平台和APP安全系统不到位,给数据黑色产业链、黑客恶意攻击可乘之机……近来,网银、手机银行以及小额贷款、投资理财等面向个人消费者的在线金融服务,在方便公众生活的同时,也不幸沦为网络诈骗“重灾区”。

  承诺高息,“稳赚不赔”诱你“上钩”

“话术”:承诺高息稳赚不赔

当前,市场资金面正呈现周期性紧张局面:央行流动性工具到期、银行年中大考、政府债发行缴款,又恰逢美联储加息,进一步推高市场利率,给不少互金平台带来较大压力。

互联网金融行业的不健康发展引起多方重视,金融监管持续发力。日前,《国务院关于开展2018年国务院大督查的通知》公布,重点督查严厉打击非法集资、金融诈骗等违法犯罪活动情况;强化金融监管统筹协调,健全对影子银行、互联网金融、金融控股公司等监管情况。

  我国广告法明确规定,招商等有投资回报预期的商品或者服务广告,不得对未来效果、收益或者与其相关的情况作出保证性承诺。

我国广告法明确规定,招商等有投资回报预期的商品或者服务广告,不得对未来效果、收益或者与其相关的情况作出保证性承诺。

综合来看,目前高返利互金平台的风险主要有以下几点:

对公众而言,互联网金融服务存在哪些需要警惕的陷阱?互联网时代如何守好我们的“钱袋子”?记者展开调查。

  但记者调查发现,为了打消投资者的疑虑,“稳赚不赔”成为不少理财平台的常见“话术”,这也是监管部门在类金融企业虚假广告查处中发现的主要问题之一。

但记者调查发现,为了打消投资者的疑虑,“稳赚不赔”成为不少理财平台的常见“话术”,这也是监管部门在类金融企业虚假广告查处中发现的主要问题之一。

第一是坏账风险。部分P2P公司的高坏账率一直是公开的秘密,无抵押小额现金贷的坏账率会更高一些,第三方暴力催债公司也相机而生。

上演障眼法 打出擦边球

  例如,近日北京市工商局公布,自2015年9月起,北京信诚时代投资管理有限公司通过网站PC端、手机APP端、宣传彩页、在经营场所设置易拉宝等途径对“诚信贷”平台进行广告宣传,宣传用语中使用了“稳赚不赔、100%本金收益保障”“全网首推即投即计息20%年息”“安全和高收益成就互联网理财第一首选品牌,让您的财富每年增值20%”等。

例如,近日北京市工商局公布,自2015年9月起,北京信诚时代投资管理有限公司通过网站PC端、手机APP端、宣传彩页、在经营场所设置易拉宝等途径对“诚信贷”平台进行广告宣传,宣传用语中使用了“稳赚不赔、100%本金收益保障”“全网首推 即投即计息20%年息”“安全和高收益成就互联网理财第一首选品牌,让您的财富每年增值20%”等。

第二是资金风险。部分互金平台的资金并不是直接从出借方账户划入借债方账户,而是由平台经手。可能面临的问题是,一旦公司经营不善,资金毫无保障。

三成平台“问题网贷”令人忧

  上海此前查处的案例中,也有不少是以这种高额的年化收益率来诱导投资者“上钩”。例如,上海一家金融信息服务有限公司在其自有网站发布“拍活宝产品”广告,含有对投资回报预期收益的保证性承诺,并对可能存在的收益风险未予警示;当事人还未经他人同意发送电子邮件广告,其中宣称你的信用额度马上使用的承诺实际无法兑现,构成虚假广告,最终被依法处罚款80万元。

上海此前查处的案例中,也有不少是以这种高额的年化收益率来诱导投资者“上钩”。例如,上海一家金融信息服务有限公司在其自有网站发布“拍活宝产品”广告,含有对投资回报预期收益的保证性承诺,并对可能存在的收益风险未予警示;当事人还未经他人同意发送电子邮件广告,其中宣称你的信用额度马上使用的承诺实际无法兑现,构成虚假广告,最终被依法处罚款80万元。

第三是舆论风险。互金行业本身草木皆兵,稍有风声就容易发生资金出借人挤兑。借债方中不少是还款能力弱的年轻人,还有一些并不打算还款的人,一旦暴力催债,互金公司将直接被推向风口浪尖。

扮演投资分析师与收益客户,为受害人“私人订制”诈骗微信群,设计虚假网络黄金交易平台,捞够不义之财立即消失……近日,上海奉贤警方破获一起涉案金额高达千万元的网络“炒黄金”诈骗案。据了解,一名受害人不到3个月被骗100多万元,诱骗其不断投资的50多人微信群里,除这名受害人之外竟全是骗子。

  “包装术”花样百出,目的是虚假增信

“包装术”:虚假增信花样百出

第四是政策风险。在6月14日的“2018陆家嘴论坛”上,中国银保监会普惠金融部主任李均峰表示:“只有严格把自己定义为信息中介的P2P平台才能‘留下来’”。P2P公司已被定性为中介公司,不能搞资金池,也不能搞自融为关联企业输血。

近年来,打着各种名目和噱头的“互联网金融投资项目”,被频频用来编造“骗钱好故事”。区块链、虚拟货币等新事物,刚一升温就被不法分子盯上。

  记者调查发现,除承诺高息外,部分理财平台还通过各种“包装术”让自己看起来更可信,让投资者更愿意“掏钱”。

记者调查发现,除承诺高息外,部分理财平台还通过各种“包装术”让自己看起来更可信,让投资者更愿意“掏钱”。

由此可见,互金行业加速洗牌的阶段已到来,不合规的、灰色的平台将被逐步淘汰,投资大环境会越来越安全。未来选择互金平台一定要有基本的逻辑判断,以下五招教你躲避投资陷阱。

上半年,广东深圳南山警方通报了一起“蹭”虚拟货币热度的集资诈骗案。涉案虚拟货币“普银币”自称以百亿藏茶作抵押,在深圳某区块链公司官网和P2P平台上发行,公司宣称投资人可将普银币放到指定虚拟交易平台上买卖以赚取差价。当大量投资人入场后,公司通过幕后操纵令普银币价值缩水。

  一是使用政府公信力“背书”。例如,北京走出去投资顾问中心为了宣传推广业务,在其自设网站上发布的部分图片中使用了国家机关和国家机关工作人员的名义和形象。

一是使用政府公信力“背书”。例如,北京走出去投资顾问中心为了宣传推广业务,在其自设网站上发布的部分图片中使用了国家机关和国家机关工作人员的名义和形象。

第一,判断平台资金是否有第三方托管。银监会明确规定P2P平台应当对投资人资金进行托管,不得以存管代替托管。

此外,形形色色的“障眼法”“擦边球”不断上演:通过网站或APP向投资人融资,再把钱配置到各类网贷平台,网贷平台从中收取管理费;养老金融项目许以未来免费住养老院还能拿利息的美好生活,套牢老人不小的投资后迅速消失……《中国互联网发展报告》的数据显示,截至2017年底,网贷行业正常运营平台数量达1931家,相比2016年底减少517家,2017年问题平台数量占比33.49%。

  二是虚构“软实力”增加信用。例如,为宣传公司业务,蚂蚁白领(北京)投资管理有限公司于2015年2月14日在其网站发布“我们的合作伙伴:XX银行(行标及文字)”的宣传内容。经执法人员向该银行北京分行核实,当事人与该银行不存在合作伙伴关系,亦未签订任何合作协议。

二是虚构“软实力”增加信用。例如,为宣传公司业务,蚂蚁白领投资管理有限公司于2015年2月14日在其网站发布“我们的合作伙伴:XX银行”的宣传内容。经执法人员向该银行北京分行核实,当事人与该银行不存在合作伙伴关系,亦未签订任何合作协议。

资金托管是将信息流与资金流严密隔绝,从而保障投资人的资金安全。有第三方资金托管的平台,资金会在投标完成后进入独立的第三方账户,由第三方进行独立监督,平台在整个交易过程中不会触碰到资金,从根本上规避了平台归集资金池的风险。而目前不少P2P平台都只是挂靠银行进行资金存管,而非托管,银行只知道资金的进出,但进出是干什么的一无所知,平台还是有可能发生跑路风险。而且部分P2P平台还打着“银行存管资金”的旗号,为自己增信。银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》明确指出,网贷机构不得利用商业银行变相背书,不得打着存管人的旗号做营销宣传。商业银行作为存管人,不对网络借贷交易等行为提供担保,不承担借贷违约责任。

中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东认为,一方面,依托于移动互联网、人工智能、大数据、云计算等金融科技的高速发展,资金需求者与资金提供者联系更直接;另一方面,社会金融普惠程度较低,投资者缺乏良好的投资渠道容易“乱投医”。

  此外,部分互金企业打着“银行存管资金”等旗号,为自己增信,营造正规形象。此前银监会已经发布的《网络借贷资金存管业务指引》明确指出,网贷机构不得利用商业银行变相背书,不得打着存管人的旗号做营销宣传。商业银行作为存管人,不对网络借贷交易等行为提供担保,不承担借贷违约责任。

此外,部分互金企业打着“银行存管资金”等旗号,为自己增信,营造正规形象。此前银监会已经发布的《网络借贷资金存管业务指引》明确指出,网贷机构不得利用商业银行变相背书,不得打着存管人的旗号做营销宣传。商业银行作为存管人,不对网络借贷交易等行为提供担保,不承担借贷违约责任。

第二,判断平台底层资产优良与否。互金平台的实际坏账率,我们无从知晓,但平台底层资产资质的优良与否可以做判断。

“互联网金融本质还是金融,互联网的出现只是提供了更高效的运营工具。市场上个人投资者信息解读意愿低、风险定价能力弱的现状没有改变,极易成为金融欺诈的对象。”上海政法学院经济法学院副教授陈颖健说。

  三是谎称获得“国家资质”。例如,上海市工商局曾查处过的案例显示,上海右择股权投资基金管理有限公司利用宣传单页,对外宣传其获得“上海市发改委”“上海市金融办”“上海市委”等几个部门的审批,但事实上其经营业务无需也并未取得相关审批,最终被罚款。

三是谎称获得“国家资质”。例如,上海市工商局曾查处过的案例显示,上海右择股权投资基金管理有限公司利用宣传单页,对外宣传其获得“上海市发改委”“上海市金融办”“上海市委”等几个部门的审批,但事实上其经营业务无需也并未取得相关审批,最终被罚款。

相对来说,小额现金贷的坏账率最高,企业信用贷的坏账率低不少,抵押贷款的坏账率更低。当然,这只是初步判断,企业信用贷也涉及企业的资质,抵押贷也要看抵押物和抵押率。

政府监管早已出手。2016年以来,国办要求开展互联网金融风险专项整治行动,各地公安机关已立案1390起,不合规业务规模压降4265亿元。下一阶段,相关部门将再用1到2年时间继续推进专项整治,并初步建立适应互联网金融特点的监管制度体系。

  多部门需联手共治,投资者要提高防风险意识

警惕:平台大规模开线下门店

总之,在平台的选择上,应向持牌机构和巨头企业回归。中国小微信贷产业发展研究会主席嵇少峰表示,选择平台需要综合考虑公司的经营能力、股东背景等。相对来说,真正纯国资背景的平台,或实力较强的集团发起的平台,风险会小一些。“但大家不要看表面,不能轻信平台自己的宣传,要自己去查询工商信息,真正的股东背景是什么。”

夸大高收益 隐匿高风险

  近年来,政府加大了对金融投资领域虚假违法广告的整治力度。例如,2016年10月国务院办公厅印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,进一步明确互联网金融领域广告宣传行为;2018年2月,原国家工商总局发出关于开展互联网广告专项整治工作的通知,将金融投资类的违法广告作为监管重点。

近年来,政府加大了对金融投资领域虚假违法广告的整治力度。例如,2016年10月国务院办公厅印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,进一步明确互联网金融领域广告宣传行为;2018年2月,原国家工商总局发出关于开展互联网广告专项整治工作的通知,将金融投资类的违法广告作为监管重点。

第三,辨别虚假宣传。宣传用语中如果使用了“稳赚不赔”“100%本金收益保障”“20%年息”等词,就是非法宣传。我国广告法明确规定,有投资回报预期的商品或者服务广告,不得对未来效果、收益或者与其相关的情况作出保证性承诺。

网络金融“美丽谎言”日渐多

  随着监管不断升级,不少理财平台的虚假宣传行为加速暴露。不过,专家建议,需警惕严管之下的“变种”。中国人民大学法学院副院长、金融科技研究中心主任杨东透露,部分打着互联网金融幌子的理财平台,开始大规模开设装修精良的线下门店,营造“大而不倒”的公司形象,骗取投资者信任。而根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,网贷中介机构不能采取线下发展客户的方式。

随着监管不断升级,不少理财平台的虚假宣传行为加速暴露。不过,专家建议,需警惕严管之下的“变种”。中国人民大学法学院副院长、金融科技研究中心主任杨东透露,部分打着互联网金融幌子的理财平台,开始大规模开设装修精良的线下门店,营造“大而不倒”的公司形象,骗取投资者信任。而根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,网贷中介机构不能采取线下发展客户的方式。

今年以来,监管层也曾多次喊话投资者加强风险意识。全国政协委员、全国社保基金理事会理事长楼继伟曾提醒投资者,不能一看到收益高就被“忽悠”进去,“保证6%以上回报率的就别买,那是骗子”。央行行长易纲曾说:“天上掉馅饼的事是不会发生的,如果你看到一个投资机会,他告诉你又保本,又有一个两位数的收益,一定要小心,一定要问一问,它投什么项目才能够有这样的结果。”

几天前,浙江一家金融信息服务公司旗下互联网理财服务平台,发布项目逾期公告称准备清盘,这意味着投进平台的钱很难拿回了。该平台曾打出“银行刚性兑付、国有企业担保资金安全、已实现银行资金存管、平台不碰资金”等宣传标语。种种迹象表明该平台可能涉嫌虚假宣传、标的造假等问题。一些投资人后悔地说,光看平台的宣传信息吃了亏。

  此外,业内人士认为,广告只是一种表现形式,更重要的还是要从源头端做好准入资质把控,形成金融、工商、公安等多部门联防共治的格局。

此外,业内人士认为,广告只是一种表现形式,更重要的还是要从源头端做好准入资质把控,形成金融、工商、公安等多部门联防共治的格局。

第四,有线下门店的平台不要投。部分打着互金幌子的理财平台大规模开设线下门店,遍布全国大小城市,并铺天盖地做广告,营造“大而不倒”形象,骗取投资者信任。而根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,网贷中介机构不能采取线下发展客户的方式。

一些金融服务平台在募集资金的时候,片面夸大投资收益性和安全性,通过超出正常水平的收益承诺等“诱人”宣传,掩盖投资高风险。有的在平台官网或APP显著位置标注“稳健高收益”“国资控股”等内容,收益率动辄在15%甚至20%以上;有的打出“消费金融创新,消费全返”的广告,让人不由头脑发热。不少网友反映,最终并没有得到所谓高额收益,甚至还损失了正常的利息。

  杨东表示,需加大对线上线下所谓“理财”“财富管理”等企业的准入审核和监管力度,严厉打击涉嫌非法集资、集资诈骗、庞氏骗局,以及无牌照从事金融业务、超范围经营、虚假广告宣传等行为,同时要对消费者充分揭示风险。

杨东表示,需加大对线上线下所谓“理财”“财富管理”等企业的准入审核和监管力度,严厉打击涉嫌非法集资、集资诈骗、庞氏骗局,以及无牌照从事金融业务、超范围经营、虚假广告宣传等行为,同时要对消费者充分揭示风险。

这样的线下门店,信息不透明,投资者看不到资金去向,很多情况下钱都打到公司或个人账号,发展成非法集资的可能性更大,给监管带来难度。

北京大学光华管理学院教授刘晓蕾提醒,最值得警惕的雷区就是“高回报”“免费”“稳赚不赔”“保底”等字眼。正常经营范围内,高回报往往意味着高风险,如果某个平台在强调高回报而没有高风险,基本可以断定它是骗人的。

  记者发现,国家互联网金融安全技术专家委员会已经面向投资者上线了理财安全助手APP,可以用于个人理财查验、风险速递、平台资质核查等。

记者发现,国家互联网金融安全技术专家委员会已经面向投资者上线了理财安全助手APP,可以用于个人理财查验、风险速递、平台资质核查等。

第五,遵循小额分散原则,鸡蛋不要放在一个篮子里。即使选择了一家看起来靠谱的平台,也不要孤注一掷,布好投资时间线,尽量让资金滚动起来,获得长期稳健收益才是根本,。

来自国家互联网金融风险分析技术平台的监测显示,今年以来,含虚假宣传信息的金融网站呈现出增加趋势,截至6月底已超过3900个。

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总之,管好自己手中现金,对于高返利高风险的平台应及时收手,主动退出。因为当你在想着高利息的时候,别人却正在想着你的本金。当然,并不是说低息就是安全的,仍需擦亮眼睛。嵇少峰认为,从长远来看,不建议投资者对网贷平台投入太多。

一些从业者告诉记者,互联网金融的隐形门槛本应非常高,但现状却是有的企业没有能力经营金融业务,有的严格意义上不属于互联网金融企业,但都在创新名义下进入金融行当。

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“监管部门制定互联网金融平台监管规则时,要重视规范产品推介,比如对个人投资者特殊保护、风险警示规则等,并严格设定竞价广告门槛。”陈颖健建议,应积极发挥高科技在金融监管中的重要作用,建立更好更有效的金融风险防范体系。

监测应发力 风控需到位

平台数据用户隐私“双保险”

去年9月,山东某投资公司的理财网站在跳转至第三方支付网站时因存有技术漏洞,黑客在网站注册并充值1元,借助某种软件劫取数据包、篡改数据,使得系统误认为其账户内有20万元资金,如此反复操作并提现,该网站3小时内被“坑”走1800万元。

“互联网金融发展的核心在于数据与信息,而行业大量数据信息无法被监管部门在第一时间触及,‘时间差’容易被不法分子利用导致数据造假、数据伪报、数据泄露等隐患,引发数据黑色产业、恶意攻击等问题。”杨东表示。

《2017年我国互联网网络安全态势综述》显示,对1000余家互联网金融网站进行安全评估,发现包括敏感信息泄露等在内的400余个高危漏洞。同时,与互联网金融相关的移动APP存在1000多个安全漏洞。

护好钱袋子,监测预警理应更好发力。去年12月,国家互联网金融风险分析技术平台获国家发改委批复立项,实时监测和预警互联网金融业务的运行异常和安全风险。截至今年6月底,该平台已发现超3100个互联网金融网站和APP漏洞,监测到针对互联网金融网站的攻击124万次。

一些从业者已有所行动。蚂蚁金服率先设立首席隐私官及专门的隐私办公室,对新上线的产品或功能进行专门评估时,隐私办具有一票否决权;支付宝研发的智能风控引擎日均协助警方打击涉嫌欺诈账户近1万个。

平台数据和用户隐私需加双保险。中国政法大学知识产权研究中心特约研究员李俊慧建议,互联网金融平台应建立完备的安全保障体系,既要筑牢数据信息保护安全阀,又要避免侵扰用户隐私,在用户信息收集、保存和使用上应遵循适当且必要、规范且安全、合理且明示原则。

吴 姗 钱一彬

吴 姗 钱一彬

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