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利益置换背后或存违规,借贷平台

作者: 理财  发布:2019-12-21

近日,新三板挂牌公司汇安保险销售公司发布对外借款公告,表示向廊桥汽车提供500万借款,同时廊桥汽车同意汇安保险在其店内设置营销部,且其店内销售的车辆全部通过该营销部购买车险产品。

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“被保险”、强制购买保险、暗扣保险费导致借款金额与到账金额不符,这类“抱怨”频频出现在借贷平台的借款人口中。借贷平台是否捆绑搭售保险产品,销售流程是否合规,真相究竟如何?

专家对蓝鲸财经表示,店内销售车辆全部通过汇安保险购买车险产品这一说法存在歧义,或涉嫌强制搭售车险的行为,若该项内容存在违规行为,则双方合作协议难以成立。

随着“西安奔驰女车主维权”事件的发酵,4S店违规收费行为引起社会关注,其中4S店强制搭售保险也引起一些车主的共鸣。

近日,蓝鲸保险调查发现,目前,不少借贷平台确实存有默认勾选保险产品、强制购买保险产品否则无法取得借款的情况。从保险产品提供方来看,包括众惠相互、众安在线、易安保险、大地保险在内的多家险企,均与借贷平台存在合作关系。

汇安保险合作行为涉嫌强制销售保险,专家称相关监管缺失

近日,不少车主向北京商报记者反映,在购买新车本想“货比三家”买车险,但却被强制要求在4S店购买指定保险公司的“全险”,有人甚至被要求缴纳2000元的续保押金等。对此,保险专家表示,强制搭售保险的背后隐藏着“猫腻”——4S店与保险公司的利益输送问题。

经营欠规范、消费者无充分知情权与自主选择权,对此,业内人士向蓝鲸保险逐一指出借贷平台的“疏漏”之处。

5月15日,新三板上市公司辽宁汇安汽车保险销售股份有限公司发布了对外提供借款的公告,表示与沈阳廊桥汽车销售服务公司达成合作,廊桥汽车同意其在店内设置保险销售营业部,进行汽车保险销售业务,且其店内销售的车辆全部在汇安保险开设的销售营业部购买汽车保险产品。

新车投保强制搭售多发

冲突四起:借贷平台、保险公司频频被投诉

“汇安保险在对外借款公告中关于廊桥汽车所售车辆全部在汇安保险营业部购买车险产品的叙述存在歧义,如果指其售出的保险产品通过汇安保险的渠道购买是可以的,但如果是指其售出的每一辆汽车均会在汇安保险营销部购买保险,是属于违规行为。”国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对蓝鲸财经分析称。对此,蓝鲸财经采访汇安保险寻求解释,其回复称,“没有可以披露的信息,一切以公告为准。”

在4S店购买新车,尤其是分期付款买车,必须在4S店购买商业险已成为很多车主眼中的“惯例”。但也有不少车主为此愤愤不平,认为这种做法损害了自身权益。

蓝鲸保险查阅数个借贷平台上的贷款流程。

蓝鲸财经查阅现行法规发现,在去年7月1日起施行的《汽车销售管理办法》中,明确规定汽车供应商、经销商不得对消费者限定保险等产品的提供商和售后服务商,且经销商销售汽车时不得强制消费者购买保险。

近日,家住昌平的刘女士想买一辆皮卡车。她和家人“货比三家”后,选中一家4S店。本想继续选择性价比高的车险给新车“傍身”,但在刘女士向该4S店销售人员咨询后发现,必须在该店购买某保险公司的“全险”。刘女士提出想更换其他家保险公司的产品却被告知不行。

首先是维信卡卡贷,属上海维信荟智金融科技有限公司旗下的互联网消费金融平台,主要为信用卡持卡用户提供日常消费的信用卡余额代偿服务,用户可在提交申请、验证个人资料、在线完成授信审批后,获得平台提供的授信额度,完成信用卡代还服务。

由此看来,如汇安保险在对外借款公告中关于廊桥汽车所售车辆全部在汇安保险营业部购买车险产品的叙述,指其承诺全部售出汽车均通过汇安保险购买车险,则显然与《汽车销售管理办法》中的相关要求相违背。

无独有偶。另有车主反映,曾于2015年在奔驰4S店买车被要求上“全险”,车险价格在12000元左右,而其第二年在其他渠道购买的“全险”,价格还不到8000元。此外,重庆的王女士在某4S店购买一辆丰田雷凌轿车,需在4S店缴纳“全险”约6000元,但在其他渠道购买,“全险”只要4000多元。

通过卡卡贷选择借款2000元,还款期3个月,在走完前期流程后,借款协议待确认页面出现两份保险协议。一份出现在顶端,列入借款协议,借款人向阳光信用保证保险公司投保“个人贷款保证保险”,每月支付保费3.37元;另一份,则向众惠相互投保“借款人意外伤害保险”,且默认自动勾选,保障期限3个月,保费299元。

“商业保险必须遵循自愿性原则,公告中的叙述涉嫌强行搭售车险,这与商业保险的自愿原则是相违背的。”朱俊生进一步向蓝鲸财经分析称,“购买商业保险是消费者的自主行为,任何销售公司都不能够采取捆绑销售的模式,这是对消费者自主选择权的侵犯”。

全款买车被强制搭售特定保险,分期付款是否不会遇到该现象?

蓝鲸保险尝试取消勾选,却发现无法进入到下一流程,是否意味着强制购买?带着疑问,蓝鲸保险联系到卡卡贷工作人员。

“在实践中,4s店与消费者会在签订购车协议时,同时签订补充协议,即消费者同时在其店内购买保险,但即便签署了补充协议,如果违背消费者自愿性原则,该协议也可能是无效的”,朱俊生分析称。

对此,记者采访了一位河南的车主李先生。李先生在分期贷款买车时,同样被要求购买该4S店指定保险公司的车险。对此,李先生提出异议,认为定制车险中包含的玻璃险以及延保贷等产品没有必要买。

“假如不购买保险,就没有办法从卡卡贷上取得借款”,卡卡贷工作人员向蓝鲸保险表示,同时声称,公司与不少保险公司均有合作关系,“目前,我们平台的保险费用在299元至1999元之间不等,主要是根据个人的借款金额及借款期限决定,保费是直接缴纳给保险公司的,平台没有从中抽取费用”。

事实上,目前汽车销售行业中,违规强制搭售车险的行为并不少见,限制车险投保公司、限制车险投保险种等案例频频见诸报端。“强制搭售车险行为的频发,是由于这种行为违规成本几乎是零,消费者难有选择权”经济学家宋清辉介绍称,“这暴露出监管缺失的现象”。

但4S店销售人员解释称,投保这些险种是车主在分期贷款时,金融公司或银行的规定,必须购买。此外,李先生还要缴纳2000元续保押金,要求其两年内必须在4S店买保险。在第二年进行续保时,2000元押金可用于抵扣保费,如果之后未在4S店续缴保费,押金将不予退还。

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“这一方面确实存在监管缺失的现象”,朱俊生向蓝鲸财经分析称,“原因在于目前的保险监管主要针对于保险相关行为进行监管,包括销售端的违规行为都会在监管范围内,但强制搭售车险的现象多被理解为工商管理部门的执法范围,由工商部门处理消费者遇到的不合规的市场行为,其此前也有这方面处罚的先例。”

另有一位王先生在分期付款时也被要求买定制车险。王先生提出从其他渠道购买保险的想法。但4S店的销售人员直接予以否定,并表示,如不在该店购买指定车险,则无法进行下一步分期付款的手续。

无独有偶,一家名为小赢卡贷的平台,在贷款过程中,配置众安在线的“个人借款保证保险”。尽管未默认勾选,但小赢卡贷工作人员同样向蓝鲸保险介绍称,“不购买保险,就无法取得借款,保险费在首期还款金额中缴纳,费用根据借款金额及期限调整”。

“强买强卖属于违规行为,但难以对具体行为进行明确的定性界定”,上海对外经贸大学保险系主任郭振华指出,这或也是强制搭售行为难进行监管的原因。

不过,也有车主对新车必须在4S店买车险表示默许。虽然相比之下,在4S店买车险费用比其他渠道要高,但是4S店工作人员提供“一条龙”服务,从买车到办理贷款再到维修保障,不用车主自己跑腿,省时省力。同时也有车主宝石,相信4S店后期的保障水平,加上买车时4S店又给与了各种优惠,就算保险费用贵了点,但从人情和服务上都表示可以接受。

此外,及贷平台也出现配置保险产品的现象,该产品是由易安保险承保的“借款人意外险”,借款1万元,还款期12个月,需缴纳470元/年的保费,借款到账时自动扣除。

提供500万借款进行“利益置换”,专家称企业合作需以合规为前提

揭秘绑定投保利益链

不同的是,尽管及贷平台上也默认勾选保险产品,但借款人可选择取消,取消后,页面出现“借款人保障计划有助于提高借款通过率,一旦取消借款审核将可能不通过”字样。

值得关注的是,公告同时提到,为了满足廊桥汽车业务刚刚开设的短期资金需要,须由汇安保险给廊桥汽车提供短期借款500万元,期限30天,借款利率为年化利率5.04%。廊桥汽车在2017年12月刚刚展业,注册资本为3000万元,股东为自然人。对于借款影响,汇安保险指出,其每月返还给廊桥汽车的保险渠道费将作为廊桥汽车对该笔借款的担保,如廊桥汽车无法按期还款,汇安保险将从每月的保险渠道费中予以扣除并加计罚息。

“一张保单背后是4S店与保险公司的利益链。”一位汽车4S店从业者如是说。

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500万对于汇安保险所占比重如何?公开资料显示,今年3月9日,汇安保险披露公告,称其股票挂牌公开转让申请已经全国股转公司同意,其股票于3月12日起在全国权股转系统挂牌公开转让。

事实上,强制投保的问题由来已久,消费者协会曾于2014年对汽车销售中的强制消费进行揭露,指出强制消费主要集中在强制搭售保险、强制代理挂牌、加价销售、隐瞒真实信息、压证卖车等方面,造成这一问题的根源,主要原因是商家为了获取更多效益,已然形成一条从销售—代理保险—代理挂牌的利益链,车行通过代理保险,按比例从保险公司获得返还的手续费。

而在部分投诉平台上,包括前海财险、永安财险、大地保险在内的不少险企,均有涉及借贷平台的被投诉记录。

随后,汇安保险披露其2017年年报,从其营运情况来看,据其合并现金流量表显示,其去年经营活动产生的现金流量净额为606.98万元,筹资活动产生的现金流量净额为-480万,截止到2017年末,汇安保险现金及现金等价物余额共计达到6668.07万元。

在汽车销售过程中,保险的确是利润来源之一。上述汽车4S店从业者告诉记者,车主购车时在4S店买车险,销售人员和4S店便能拿到保险公司的佣金返点,大概有保费的20%-30%。通常,销售人员更推荐车主分期贷款买车,因为银行或者金融公司要求必须缴纳“全险”,这样的话,4S店和销售人员在拿到金融服务费返点的同时也能拿到保险公司的返点。

举例来看,有借款人投诉称,在惠花花及秒购平台进行借款时,实际到账金额与借款金额不一致,事后发现被扣除大地保险的保费。蓝鲸保险根据投诉人提供的保单信息,联系大地保险工作人员,对方表示,该保单为“公共交通工具意外伤害保险”团体保险,“应该是从惠花花或秒购平台上投保的,之前有过一段时间合作”。对此,蓝鲸保险尝试通过惠花花及秒购平台进行借款,但两平台官方网页均无法正常打开。

在营利方面,年报显示,汇安保险去年营业收入为7299.66万元,净利润为922.52万元,同比增长49.42%,由此看来,此次对外提供500万的借款,相当于汇安保险将去年过半的净利润借出。

“一方面,汽车销售量的下滑,车商纷纷打出“白菜价”吸引消费者。另一方面,互联网平台带来的冲击,4S店仅靠销售汽车本身来赚取利润已十分有限。”北京某4S店店长也坦言,目前,分期贷款购买新车时的金融服务费以及商业保险是重要的利润来源。

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此外,从汇安保险所售产品来看,其目前的主要客户分别为人保财险沈阳分公司、平安财险沈阳中支、太平财险沈阳中支、永诚财险沈阳中支以及太保财险沈阳中支,5家险企产品在2017年汇安保险销售金额占比中共计达到69.33%,其中人保财险沈阳分公司与平安财险沈阳中支的产品占比最高,去年销售占比分别达到28.63%与27.72%,合计占比超过5成,是汇安保险的主要合作方。

此外,捆绑销售保险的意义远非佣金返点,更在于赚取汽车出险后的维修费用。

高溢价、捆绑销售,借款人无意间“被保险”

那么这笔交易对于汇安保险而言是否划算?汇安保险在风险因素分析中明确表示,其业务存在依赖关联方的现象,据其去年年报显示,汇安保险的保险代理销售业务主要通过渠道车商开展,其中大部分为控股股东沈阳大众及其旗下汽车4S店,汇安保险的营业成本主要由向4S点支付的渠道服务费构成,去年汇安保险支付的服务费占同类渠道业务成本的比重仍然较高。

上述北京某4S店的工作人员向记者透露,修车比卖车更赚钱,维修费要比买车的利润高很多。为了带来更多的利益,记者了解到,4S店与保险公司之间会达成某种协议,包括以后车辆进行事故定损,有些零部件会适当放宽范围;同时,车主们进行维修保养时,用保险进行理赔,会直接回4S店进行维修保养,也算是间接性给4S店带来效益。

此外,蓝鲸保险逐一联系众惠相互、众安在线以及易安保险,上述三家险企均表示“确实与借贷平台存在合作关系”。

由此看来,与并无关联关系的廊桥汽车合作,或是汇安保险扩展渠道车商以分散业务收入来源的途径之一。

专家:强制搭售保险属违规行为

“我们主要负责设计产品,并不涉及到运营销售,卡卡贷只是渠道之一”,众惠相互回应蓝鲸保险称。

此外,值得关注的是,对于一方提供借款换取设立营销服务部资格的“利益置换”行为,朱俊生分析称,“汽车销售公司握有客户资源,当其缺乏资金需要融资,保险销售公司提供借款是两者商业协议的一部分,只要双方基于自愿原则,协议对双方都有好处,这种合作无可厚非”。

从消费者协会发布的《全国消协组织受理汽车产品投诉情况分析报告》来看, 2018年,强制保险问题在奔驰、别克、奥迪、一汽大众、上汽大众等知名汽车品牌的投诉中都位居前列。

“众安在线主要为小赢卡贷平台的借款资产提供信用保证保险,具体模式是对平台撮合的每个借贷合同进行逐单承保”,众安在线表示,“小赢卡贷会在用户充分授权的前提下,将承保所需的数据同步给众安在线”。

“以前并未听说过这种行为”,郭振华指出,“但是企业之间相互借贷,企业之间的利益置换现象是正常的”。

而我国《汽车销售管理办法》规定,供应商、经销商不得对消费者限定汽车配件、用品、金融、保险、救援等产品的提供商和售后服务商,但家用汽车产品“三包”服务、召回等由供应商承担费用时使用的配件和服务除外。经销商销售汽车时不得强制消费者购买保险或者强制为其提供代办车辆注册登记等服务。

当保险销售的主动权转移到借贷平台方,整个借贷流程是否存在不妥之处?

“两者的商业合作需要建立在操作合规的基础上”,朱俊生再次强调,“如果合作内容涉及要求全部购车者通过营销部购买保险,违背消费者自愿原则,这种行为是不可行的,这个协议也难以成立”。

此外,相关法律人士表示,要求必须在4S店购买指定保险公司的商业险不仅涉嫌强制搭售,也侵犯了消费者的自主选择和公平交易的权利。同时,“续保押金”的收取并无法律依据,且存在捆绑性强制销售行为。

根据投诉案例来看,不少借款人反映,是在贷款发放后,发现实际到账金额与借款金额不一致,甚至是在还清所有贷款之后,才发现自己“被保险”,并且对保险合同及保障范围一无所知。

但值得注意的是,车主在签订购车分期贷款合时,其中有“客户应当按照甲方的要求为分期车辆办妥保险,并提交相应的交强险、商业险保单”等类似条款,虽然车主是在销售人员表示不买保险就无法办理贷款的情况签下了这份合同,但律师一般认为只要签订合同,该商业保险为自愿购买。

“可能还是在经营过程中有不规范的现象”,上海财经大学金融学院教授粟芳表示。

而针对4S店强制搭售保险的行为,国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示,该行为显然不符合目前的法律法规和市场经济的要求,而应该去尊重消费者的选择权。

“明显存在捆绑销售的情况,从经济学市场来说,交易双方意向需要达成一致”,上海对外经贸大学保险系主任郭振华对蓝鲸保险分析称。

对于如何改善这一违规行为,朱俊生谈到,4S店、汽车商家目前是车险销售代理的重要渠道,不过保险公司也在发展直销渠道,两种渠道同时发展,未来彼此之间会存在竞争关系,而竞争的存在也会促进保险公司自身包括汽车商家、4S店本身行为的规范。

“由于销售场景较多,互联网保险在某些销售流程中,确实存在不同程度的搭售或强制销售行为,但并非借款人意外险单独所有”,一家互联网保险公司业务负责人对蓝鲸保险表示,“监管和行业非常重视这一问题,也在不断加强对保险中介机构销售流程合规性要求,包括保险公司内部,也一直在自查自纠”。

同时,4S店为客户提供维修服务以及代为理赔,出于服务因素,很多车主其实也会自愿选择在4S店,但从4S店的角度来讲,如何去发挥它的服务优势,如何在一些运营行为上更加规范显得尤为重要,例如在销售行为以及出险后的索赔和维修方面,甚至包括维修跟保险之间可能存在利益输送等。

除此之外,保险产品的高额保费,也令借款人难以理解。据了解,众惠相互及易安保险官网,针对个人的基础款意外险分别为100元/年、80元/年,而借款平台上的价格,分别为299元/3个月、470元/年。

尽管不能将保险产品直接进行对比,但从定价来看,数位业内人士纷纷对蓝鲸保险表示,“就意外险产品而言,确实溢价较高”。

“借款人意外险与普通意外险相比,产品费率的厘定角度、风险等级不一样,不能简单用贵或便宜去评判”,上述互联网保险公司业务负责人对蓝鲸保险表示,“保险公司对某些借贷平台上的人群选择,判定的风险等级较高,导致定价比普通意外险看上去高。此外,从实际情况来看,该类产品出险概率也相对较高”。

过犹不及,借贷平台强化风控却踩监管“红线”

多位保险业内人士对蓝鲸保险指出,借贷资金配置保险产品,从平台方的角度而言,属于风控手段,例如在卡卡贷平台上,资金提供方徽商银行要求借款人购买信用保证保险,即是出于对风险的把控。

“如果借款人发生意外,首先支付平台的贷款本金和利息,这都是可以理解的,保险本身也是为了保护贷款资金的安全性,从这个角度来讲,无可厚非”,国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对蓝鲸保险分析称。

“但市场交易要遵循自愿原则,大家意向一致达成交易,如果信息披露很不充分,导致忽略或默认勾选,这样的话就有些不好的嫌疑”,朱俊生补充道,“如果强制购买,没有有效的信息披露与消费者告知,或者虽然可自主选择,但默认为购买且取消购买手续繁琐的话,这种现象确实是值得关注的”。

事实上,监管对于互联网保险业务早有规定。《互联网保险业务监管办法》消费者权益保护明确指出,保险公司、保险中介机构要切实保障消费者的知情权和自主选择权,不得采取默认等方式剥夺消费者意思表示过程。此外,第三方网络平台在销售自身或第三方的产品或服务时,应当通过清晰显着、明白无误的形式,将保险产品设置为消费者自主选择项,不得以默认选项的方式“搭售”保险产品。

“理论上来讲,在进行贷款时,如果资金提供方对借款人的资信能力存有怀疑,有权力要求借款人购买保险,包括信用保证保险、借款人意外伤害保险等,这也是平台对自身利益的维护”,粟芳指出。“但从流程上来讲,应该是借款人提供了还款能力的证明后,假若还款能力还有所不足,平台再要求购买保险,而不能强行要求借款人买保险”。

此外,粟芳指出,在借贷关系中配置保险产品本身存在合理性,但需要做到合同、条款的完全公开透明,即完全的信息披露,此外,还需给予消费者充分的选择权,例如可通过其它途经,来代替保险产品购买,继而证明存在还款能力。

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