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无须担忧,保险业回归保障ca88:

作者: 理财  发布:2019-11-22

自监管层下发《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》以来,不少业内人士担忧文件会冲击一大批险企的主打产品,尤其是在6月30以后,一些险企的爆款产品会因为不合规而停售或整改,进而拖累行业保费的快速增长。

  来源:长江商报

  来源:长江商报

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笔者认为,大可不必过度担忧19号文件列出的52项“负面清单”对保费增速的影响。

  原标题:保险业回归保障 保费规模缓中有升

  在2017年最后的一个开门红分享会

近年来,互联网 在4G网络和移动终端的推动下,取得了突飞猛进的发展,互联网与各传统行业的互动也更加频繁,带动着传统行业的升级变革。受此影响,金融业也在悄然拓宽传统金融边界,通过商业模式和产业趋势的变化,给整个金融体系带来了重要改变,与此同时,信息技术和移动网络的普及改变了金融消费者的行为偏好,互联网正在成为被消费者逐渐接受的保险销售渠道。

从公司层面来看,当前监管环境下,全行业都需要从产品源头上重新自查。相对而言,大型险企的整改能力和产品储备能力更加突出,在严监管背景下其优势反而更明显。由于大型险企占据了目前的绝大多数市场份额,因此,大型险企保费的快速发展势必会带动行业保费有力增长。

  作者:但慧芳

  里,湖北某保险中介公司负责人用了“春天”二字来为主题定调。

据保监会数据显示,2012-2017年,我国经营互联网保险业务的公司从34家增加到117家,年复合增长达22.9%,经营互联网保险业务的公司占保险公司总数50%以上。而保费规模方面,2012-2016年,互联网保险的保费收入规模不断扩大,增速均在160%以上。蓬勃发展的驱动因素之一是部分中小保险公司主要是通过理财型保险的收益率优势抢占保险市场,随着监管引导保险回归保障本源,整体规模出现边际收缩回落。2016年,我国互联网保险的保费收入规模增速开始下降,2016年增速为5.1%,截止至2018年上半年我国互联网保险保费收入达到了1097.9亿元。

从保险行业整体而言,我国的保险密度和深度均较低,更加规范、偏重保障型的保险增长是大势所趋。监管层此前披露的数据显示,2017年,国内人身险公司原保费收入2.6万亿元,同比增长20%,远高于6.9%的GDP增速。

  长江商报消息 2017年前10月保费收入3.2万亿同比增长20%,21项政策法规发布

  “相比于2016年快速膨胀的‘万能险’保费规模,2017年的保险保费构成更为合规、合理,‘保险姓保’在2017年的保险行业得以贯彻。”多位保险行业人士对长江商报记者表示。

行业定位调整,保费收入增速趋缓

同时,去年人身险保险深度3.15%,保险密度1884元,较2016年均有一定提升,但与亚洲其他主要经济体相比,我国寿险业务保险深度和密度还有很大差距,显著落后于日本、韩国、新加坡等国家。总体来看,国内保险市场潜力巨大。

  在2017年最后的一个开门红分享会里,湖北某保险中介公司负责人用了“春天”二字来为主题定调。

  保险业监管政策相继出台,险企重新定义“保险姓保”。统计数据显示,2017年保监会公开发布了21项政策法规,其中规范性文件多达16个。公开披露的征求意见稿有15份。

自2017年保险行业严监管政策以来,整个行业整体处于优化产品结构、突出“保险姓保”的行业功能定位中,互联网保险业务也趋于放缓。从互联网保险保费收入结构来看,人身险保费占据了绝大的优势,自2015年以来,互联网人身险保费收入占总收入50%以上;但从近几年互联网人身险保费收入趋势来看,人身险市场持续低迷,截止2018年上半年,互联网保险人身险保费收入为852.7亿元,同比下降15.61%,依然呈现负增长态势。

长期来看,一个更加规范、保护消费者利益的市场,不会因为短期产品整改而停滞不前。保监会下发的19号文件对保险行业的产品条款设计、产品责任设计、产品费率厘定、产品精算假设,及产品申报使用管理等方面做出了严格规范,切实规范年金产品长险短做,重疾险将甲状腺恶性肿瘤做单独处理等等热点问题,推进保险行业加速回归保障,行业运作将更加规范化。

  “相比于2016年快速膨胀的‘万能险’保费规模,2017年的保险保费构成更为合规、合理,‘保险姓保’在2017年的保险行业得以贯彻。”多位保险行业人士对长江商报记者表示。

  2017年,保监会公开披露37份监管函,比2016年的16份同比增加了125%。保监会开出了47张罚单,各地保监局出具了860张罚单,总计907张罚单,罚没金额超过1.1亿元。

用户行为变化,风险保障意识增强

  保险业监管政策相继出台,险企重新定义“保险姓保”。统计数据显示,2017年保监会公开发布了21项政策法规,其中规范性文件多达16个。公开披露的征求意见稿有15份。

  但规范之中,保险业却依然保持显眼的发展增速。保监会副主席黄洪在近期一次论坛上表示,2017年1-10月,中国保费收入3.2万亿元,同比增长20%,即将成为全球第二大保险市场。但是,中国的保险深度、保险密度分别为全球平均水平的66%、53%,还有很大的发展空间。

随着80、90后一代成为主力消费群体,用户的行为正在发生激烈变化,这一代用户伴随互联网一起成长,对互联网的信任感更强,并且大多有过父母为自己购买保险的经历,是享受过保险保障和理赔的“保二代”,相比上一代用户,他们具备更强的风险保障意识。在普华永道发布的《中国保险消费者白皮书》中,从医疗、意外、重疾、寿险、养老、教育、财富、车险、家财九大保险领域,给出了我国现阶段互联网保险消费者的客户画像:

  2017年,保监会公开披露37份监管函,比2016年的16份同比增加了125%。保监会开出了47张罚单,各地保监局出具了860张罚单,总计907张罚单,罚没金额超过1.1亿元。

  大而不强、广而不深,依旧是保险业留给2018年的挑战性命题。

监管政策趋紧,引导回归保障本源

  但规范之中,保险业却依然保持显眼的发展增速。保监会副主席黄洪在近期一次论坛上表示,2017年1-10月,中国保费收入3.2万亿元,同比增长20%,即将成为全球第二大保险市场。但是,中国的保险深度、保险密度分别为全球平均水平的66%、53%,还有很大的发展空间。

  2017年前10月保费3.2万亿超2016年全年

2019上半年,全国保监系统针对保险业累计发布罚单375张,共处罚金超5800万元,和2018年同期相比,2019上半年的罚单数量减少四成,处罚金额缩减近半。自2018起,银保监会进一步强化了对保险行业“保险姓保”的要求,出台了一系列监管规范,以互联网保险专项监管为例,2018年银保监会分别出台了《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理有关事项的通知(征求意见稿)》和《互联网保险业务监管办法》,同时就航延险示范条款向行业内征求意见,目的主要是为保护投保人合法知情权、提升互联网保险产品标准化程度,提升客户体验。

  大而不强、广而不深,依旧是保险业留给2018年的挑战性命题。

  “2018年肯定是看好保险业的蓬勃发展势头,继续坚持为客户带来好的保险产品和优质的保险服务,特别是保障性保险产品。”2017年12月底,一位从业近20年、旗下带领180人团队的资深保险代理人对长江商报记者总结说。

市场集中程度较高,银行系险企表现突出

  2017年前10月保费

  这位保险界“老兵”正代表众多保险行业人士的新年心声。或许2017年,保险人有着众多坎坷与曲折,但保险行业整体的红火发展势头令人期待。

在市场份额方面,互联网保险供给端整体市场集中化程度较高。从2017年中国互联网财产险市场份额结构来看,国内平安产险、众安保险和人保财险占据前三甲。财险集中度相对较低,2017年前十名公司互联网财险保费收入合计352亿元,集中度71.3%,平安产险以148亿元保费位居第一。而从2017年中国互联网人身险市场份额结构来看,国内建信人寿、工银安盛和国华人寿占据了国内互联网人身险市场前三甲。银行系保险公司的市场份额领跑,2017年前十名公司互联网人身险保费收入合计1273亿元,集中度达92%,其中建信人寿以274亿元保费收入居行业首位,占据20%的市场份额。

  3.2万亿超2016年全年

  目前可查的前10月保险业运行数据显示,2017年前10月保险业共实现原保险保费收入32388.77亿元,同比增长19.91%。其中,产险公司原保险保费收入8589.65亿元,同比增长14.37%;产险业务原保险保费收入7961.14亿元,同比增长13.43%;产险业务中,交强险原保险保费收入1484.50亿元,同比增长9.08%;农业保险原保险保费收入为431.63亿元,同比增长15.73%。

PC“萎缩”移动“崛起”,第三方平台成为保费收入主要来源

  “2018年肯定是看好保险业的蓬勃发展势头,继续坚持为客户带来好的保险产品和优质的保险服务,特别是保障性保险产品。”2017年12月底,一位从业近20年、旗下带领180人团队的资深保险代理人对长江商报记者总结说。

  寿险业务原保险保费收入19815.63亿元,同比增长26.18%;健康险业务原保险保费收入3842.09亿元,同比增长5.33%;意外险业务原保险保费收入769.92亿元,同比增长20.25%。

财产险渠道方面,自营网络渠道业务逐步下降,其中PC官网业务同期明显下降,但移动端业务较快增长;第三方(这里指第三方网络平台和专业中介机构)业务较快增长。数据显示,2017年,保险公司自营网络平台(包括PC官网、移动APP、移动WAP和微信)实现累计保费收入为256.48亿元,同比负增长29.31%。通过公司PC官网实现累计保费收入为71.86亿元,同比负增长40.75%;通过移动终端(APP、WAP和微信等方式)实现累计保费收入184.62亿元,同比增长117.28%;保险公司通过第三方(包括保险专业中介机构和第三方网络平台)实现累计保费收入217.59亿元,同比增长73.12%。

  这位保险界“老兵”正代表众多保险行业人士的新年心声。或许2017年,保险人有着众多坎坷与曲折,但保险行业整体的红火发展势头令人期待。

  从数据来看,2017年前10月保费规模已经超过2016年全年原保险保费收入30959.10亿元;在保费增速上,虽然相比2016年同比增长27.50%的高增速水平出现一定的增速下降趋势,但仍然在高基数的基础上维持20%左右的增速水平。

而互联网人身保险的渠道结构仍旧呈以第三方平台为主、自建官网为辅的发展格局,2017年全年通过第三方渠道实现规模保费1229.8亿元,占互联网人身保险保费的88.9%,同比减少6.3个百分点。2017年全年通过官网所实现的规模保费为153.4亿元,占互联网人身保险保费的比重增至11.1%,首次突破10%,较去年同期大幅增长77.3%。

  目前可查的前10月保险业运行数据显示,2017年前10月保险业共实现原保险保费收入32388.77亿元,同比增长19.91%。其中,产险公司原保险保费收入8589.65亿元,同比增长14.37%;产险业务原保险保费收入7961.14亿元,同比增长13.43%;产险业务中,交强险原保险保费收入1484.50亿元,同比增长9.08%;农业保险原保险保费收入为431.63亿元,同比增长15.73%。

  具体龙头公司来看,前10个月,中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险原保费收入合计为1.33万亿元,同比增长21.37%。

行业未来前景光明,产品创新化、爆款化

  寿险业务原保险保费收入19815.63亿元,同比增长26.18%;健康险业务原保险保费收入3842.09亿元,同比增长5.33%;意外险业务原保险保费收入769.92亿元,同比增长20.25%。

  其中,中国平安前10个月原保费收入5120.4亿元,同比增长30.44%。中国人寿前10个月原保费收入4696亿元,同比增长18.98%。中国太保前10个月原保费收入2480.6亿元,同比增长21.20%;新华保险前10个月原保费收入982亿元,去年同期为1021.5亿元,同比增长-3.87%。在寿险公司中,安邦人寿、太保寿险、泰康人寿、太平人寿、人保寿险等均超过新华人寿保费收入。

随着我国居民商业保险普及度的加大、新型技术(互联网、云计算、大数据、人工智能、区块链等)商业化应用的普及以及保险从业机构对该业务领域的重视,非常学院预测,未来我国的互联网保险市场份额将进一步加大,主要支撑点分别是养老金缺口、人口政策、中产阶级规模、资产配置合理化、保险密度及深度等。而技术也将助力传统产品变革,场景化保险将越来越深入人心,由此市场上将会出现更多的爆款产品,如下图中的“相互宝”:

  从数据来看,2017年前10月保费规模已经超过2016年全年原保险保费收入30959.10亿元;在保费增速上,虽然相比2016年同比增长27.50%的高增速水平出现一定的增速下降趋势,但仍然在高基数的基础上维持20%左右的增速水平。

  从衡量保险业发展情况及成熟程度的全国保险深度和密度来看,保监会副主席黄洪近期公布的数据显示,2017年中国的保险深度、保险密度分别为全球平均水平的66%、53%,还有很大的发展空间。

跨界合作实现共赢,支付助力打造生态

  具体龙头公司来看,前10个月,中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险原保费收入合计为1.33万亿元,同比增长21.37%。

  多位保险人士对长江商报记者强调,中国保险的深度和密度的不足,是保险人看好保险业未来的主要原因。“从总体体量来说中国保险业已经很庞大,但从个人人均水平来看,与当前社会发展水平还较不匹配、大大落后于世界发展水平。”

随着“互联网 ”快速蔓延,保险行业只是其中一个分支,在互联网的助推下,保险作为风险管理的工具之一,适用于各行各业,随着用户的保险意识觉醒,越来越多行业将融入保险理念,而保险也将成为连接企业和用户的中间环节。同时,互联网各行业也以自身的优质产品协助提高保险行业的信息效率,跨界合作共同发展,打造保险生态圈,以支付行业为例,可为保险行业提供以下服务:

  其中,中国平安前10个月原保费收入5120.4亿元,同比增长30.44%。中国人寿前10个月原保费收入4696亿元,同比增长18.98%。中国太保前10个月原保费收入2480.6亿元,同比增长21.20%;新华保险前10个月原保费收入982亿元,去年同期为1021.5亿元,同比增长-3.87%。在寿险公司中,安邦人寿、太保寿险、泰康人寿、太平人寿、人保寿险等均超过新华人寿保费收入。

  严监管齐下 让保险行业回归本源

  从衡量保险业发展情况及成熟程度的全国保险深度和密度来看,保监会副主席黄洪近期公布的数据显示,2017年中国的保险深度、保险密度分别为全球平均水平的66%、53%,还有很大的发展空间。

  在备战2018年开门红之际,“134号文”给保险业带来的改变表现明显。

  多位保险人士对长江商报记者强调,中国保险的深度和密度的不足,是保险人看好保险业未来的主要原因。“从总体体量来说中国保险业已经很庞大,但从个人人均水平来看,与当前社会发展水平还较不匹配、大大落后于世界发展水平。”

  “新政策下,‘开门红’理财险不再有往年‘即缴即返’的‘噱头’,开始注重保障功能,现在五年以后返还已经是行业共识。”一位保险销售人士此前接受长江商报记者采访时表示。

  严监管齐下 让保险行业回归本源

  所谓134号文,即为2017年5月12日,保监会下发的人身险【2017】134号文件——《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》,明确并强调开发设计保险产品的要求:就人身险产品开发设计提出了万能险、投连险不得作为附加险;年金产品生存金返还需于保单生效5年之后且比例不超过已交保费的20%。保险产品定名、产品说明书以及相关产品宣传材料中不得包含“理财”、“投资计划”等表述。

  在备战2018年开门红之际,“134号文”给保险业带来的改变表现明显。

  134号文件,对人身险产品设计提出了更高的要求,被称作“史上最严新规”,引发了整个保险市场震动,文件于10月1日正式开始施行。

  “新政策下,‘开门红’理财险不再有往年‘即缴即返’的‘噱头’,开始注重保障功能,现在五年以后返还已经是行业共识。”一位保险销售人士此前接受长江商报记者采访时表示。

  该文件落地之前,从2016年的情况来看,触及134号文监管警戒线的快速返还型产品一直是各大保险机构“开门红”的主力产品。由于能迅速给付生存保险金,为消费者带来快速的现金返还,这类“快返”型产品一直备受市场青睐,也曾是各人身保险公司拉拢客源、大规模赚取保费的“杀手锏”。

  所谓134号文,即为2017年5月12日,保监会下发的人身险【2017】134号文件——《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》,明确并强调开发设计保险产品的要求:就人身险产品开发设计提出了万能险、投连险不得作为附加险;年金产品生存金返还需于保单生效5年之后且比例不超过已交保费的20%。保险产品定名、产品说明书以及相关产品宣传材料中不得包含“理财”、“投资计划”等表述。

  新华保险董事长兼首席执行官万峰曾直言,2016年,快速短期返还型的年金类保险产品占到公司新单保费的84%。坦率地讲,新监管文件对公司有一定的影响。但134号文有利于公司续期保费的推动、价值的体现,从长远的角度看,有利于新华保险乃至整个保险行业的持续健康发展。

  134号文件,对人身险产品设计提出了更高的要求,被称作“史上最严新规”,引发了整个保险市场震动,文件于10月1日正式开始施行。

  “保险本就应该‘先保障后理财’,而不是博取短期利益回报。”一位资深保险专家对长江商报记者表示,“2015年以来的‘追规模’发展思路,让保险业金融风险不断扩大,2017年多项政策均是降低行业风险,让保险行业回归本源。”

  该文件落地之前,从2016年的情况来看,触及134号文监管警戒线的快速返还型产品一直是各大保险机构“开门红”的主力产品。由于能迅速给付生存保险金,为消费者带来快速的现金返还,这类“快返”型产品一直备受市场青睐,也曾是各人身保险公司拉拢客源、大规模赚取保费的“杀手锏”。

  保险业“严监管”规范在2017年迎来集中之势。不完全统计显示,2017年保监会公开发布了21项政策法规,其中规范性文件多达16个,公开披露的征求意见稿有15份,涉及人身险、车险、信用保证保险、互联网保险等多个业务领域,同时规范了公司治理、股权合规、关联交易、销售展业等多个公司发展方面。

  新华保险董事长兼首席执行官万峰曾直言,2016年,快速短期返还型的年金类保险产品占到公司新单保费的84%。坦率地讲,新监管文件对公司有一定的影响。但134号文有利于公司续期保费的推动、价值的体现,从长远的角度看,有利于新华保险乃至整个保险行业的持续健康发展。

  金融科技推陈出新

  “保险本就应该‘先保障后理财’,而不是博取短期利益回报。”一位资深保险专家对长江商报记者表示,“2015年以来的‘追规模’发展思路,让保险业金融风险不断扩大,2017年多项政策均是降低行业风险,让保险行业回归本源。”

  保险科技第一股港股上市

  保险业“严监管”规范在2017年迎来集中之势。不完全统计显示,2017年保监会公开发布了21项政策法规,其中规范性文件多达16个,公开披露的征求意见稿有15份,涉及人身险、车险、信用保证保险、互联网保险等多个业务领域,同时规范了公司治理、股权合规、关联交易、销售展业等多个公司发展方面。

  在保险行业老牌险企忙着应对“严监管”带来的冲击与挑战之余,2017年令人不可忽视的还有新兴保险公司互联网保险在资本市场的“新突破”:首家保险科技第一股众安保险登陆港股市场。这对保险行业的金融科技创新来说,令人振奋。

  金融科技推陈出新

  2017年9月28日,众安在线财产保险股份有限公司(简称“众安在线”)在香港联合交易所主板正式挂牌,股票代码6060,开盘价69港元,与发行价59.7港元相比,股价大涨15.6%。截至2017年12月29日,众安保险股价在69.30港元每股的价位。

  保险科技第一股港股上市

  媒体报道称,2017年9月28日那一天,不同于西装加领带的金融业“高管套路”,包括众安在线CEO陈劲在内的众安高管现身港交所。他们整齐划一,不系领带、身着印有“做有温度的保险”字样的黑色T恤。

  在保险行业老牌险企忙着应对“严监管”带来的冲击与挑战之余,2017年令人不可忽视的还有新兴保险公司互联网保险在资本市场的“新突破”:首家保险科技第一股众安保险登陆港股市场。这对保险行业的金融科技创新来说,令人振奋。

  这是互联网保险的一个“缩影”。无论传统保险行业态度如何,“金融科技”无疑是今年保险业的热词。

  2017年9月28日,众安在线财产保险股份有限公司(简称“众安在线”)在香港联合交易所主板正式挂牌,股票代码6060,开盘价69港元,与发行价59.7港元相比,股价大涨15.6%。截至2017年12月29日,众安保险股价在69.30港元每股的价位。

  长江商报记者统计发现,截至2017年12月末,仅2017年,已有193家保险中介机构、保险公司披露互联网保险信息(包括机构信息和产品信息等),是2016年43家披露互联网保险信息的4倍多。

  媒体报道称,2017年9月28日那一天,不同于西装加领带的金融业“高管套路”,包括众安在线CEO陈劲在内的众安高管现身港交所。他们整齐划一,不系领带、身着印有“做有温度的保险”字样的黑色T恤。

  手机展业、一键购买、程序投保、微信理赔……保险业在互联网科技上的革新正越来越深。

  这是互联网保险的一个“缩影”。无论传统保险行业态度如何,“金融科技”无疑是今年保险业的热词。

  有科技金融调研报告指出,在互联网推动消费金融转型,保险科技开启万亿蓝海,进入实质性红利期,据权威预测,到2020年,互联网保险行业规模有望达到4000亿到1.75万亿。

  长江商报记者统计发现,截至2017年12月末,仅2017年,已有193家保险中介机构、保险公司披露互联网保险信息(包括机构信息和产品信息等),是2016年43家披露互联网保险信息的4倍多。

  行业人士认为,金融科技行业作为实现普惠金融的重要出口,在深化金融体制改革、防控金融风险方面起到了巨大作用。

  手机展业、一键购买、程序投保、微信理赔……保险业在互联网科技上的革新正越来越深。

  2017年,金融科技行业发展进入新时代,以区块链、人工智能、大数据为代表的新技术为行业注入新鲜血液并引领行业深度变革。

  有科技金融调研报告指出,在互联网推动消费金融转型,保险科技开启万亿蓝海,进入实质性红利期,据权威预测,到2020年,互联网保险行业规模有望达到4000亿到1.75万亿。

  保监会副主席梁涛近期指出,随着新技术向保险业的不断渗透,包括产品设计、定价、销售、理赔等在内的几乎所有保险生产环节都在被重塑。互联网技术的运用,提升了保险公司的风险识别、定价、管理能力,使保障对象从健康人群扩展到高风险人群,使保障形式从事后的经济补偿向事前的风险预防和防灾减损转变,使不可保风险变为了可保风险,进一步提升了保险对风险的覆盖,真正体现了保险作为经济社会风险管理手段的功能作用。

  行业人士认为,金融科技行业作为实现普惠金融的重要出口,在深化金融体制改革、防控金融风险方面起到了巨大作用。

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  2017年,金融科技行业发展进入新时代,以区块链、人工智能、大数据为代表的新技术为行业注入新鲜血液并引领行业深度变革。

  保监会副主席梁涛近期指出,随着新技术向保险业的不断渗透,包括产品设计、定价、销售、理赔等在内的几乎所有保险生产环节都在被重塑。互联网技术的运用,提升了保险公司的风险识别、定价、管理能力,使保障对象从健康人群扩展到高风险人群,使保障形式从事后的经济补偿向事前的风险预防和防灾减损转变,使不可保风险变为了可保风险,进一步提升了保险对风险的覆盖,真正体现了保险作为经济社会风险管理手段的功能作用。

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