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畅销万能险黯然谢幕,光大永明新推出

作者: 理财  发布:2019-11-08

摘要:本报讯 (记者殷洁)今年以来多数保险公司热推分红险,也有保险公司“逆市”推出了万能险产品。记者昨日获悉,光大永明最近新推出了一款通过银行渠道销售的“金保泰”万能型两全保险。 由于新的会计准则实施,万能险和投连险的保费要根据保险风险进行分拆,...

如何理性选择万能险

在资本市场持续震荡及新会计准则的双重影响下,保险企业进一步收缩万能险战线。日前有消息称,曾大力推万能险的中国平安在停售“世纪赢家”少儿万能险后,还将于今年8月停售另一款主力险种“智盈人生”。信息时报记者从广州多家银行网点了解到,不少保险公司的万能险已逐渐淡出视野,取而代之的是分红型保险,即使未停售万能险,但银行或保险代理人也不会主推该险种,导致万能险销售出现一片低迷景象。

4月份,中国平安一纸通知下发到各分公司,要求从6月2日起,停售“世纪赢家”终身寿险及其附加险提前给付重疾险。至此,中国平安畅销六年的这款万能险将退市。8月起,平安另一款主力万能险“智盈人生”也将面临退市。

本报讯 (记者殷洁)今年以来多数保险公司热推分红险,也有保险公司“逆市”推出了万能险产品。记者昨日获悉,光大永明最近新推出了一款通过银行渠道销售的“金保泰”万能型两全保险。

文/ 丁莉 本刊记者 陈婷

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由于新的会计准则实施,万能险和投连险的保费要根据保险风险进行分拆,今年年初保险公司产品策略都开始集中推分红险。新华人寿个险渠道“尊享人生”理财计划、中德安联银行渠道“盛世尊享”家庭保险计划均是分红险产品。

近期有传言称,多家公司有可能暂停万能险的销售。

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光大永明产品部相关人士解释说,新会计准则的确有影响,但目前资产规模和业务规模的扩大是目前公司策略的重点。进入2010年,央行已两次提高存款准备金率,人们的加息预期日渐高涨。在加息情况下,一年公布一次分红的分红险吸引力下降,甚至可能会出现退保问题,而万能险每个月公布结算利率,随着加息到来,收益率也会提高。

绝大部分万能险结算利率已下调

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在去年12月底,中国平安、中国人寿等保险公司都纷纷提高了万能险的结算利率。中国平安由4.375%上升至4.50%,国寿则由3.90%提高至4.00%。今年,万能险结算利率又有提高。以中国平安为例,2月份个人银行万能险保底利率降为4%,3月份保持在4%的水平。

根据万能险投资账户资金的投资原理与属性,万能险产品的结算利率一般会随着加息预期的增强而上调,也就是所谓的“利随息涨”。

现象:结算利率降至4%时代

去年平安逆市主推的万能险,为何今年却遭受如此“待遇”?

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5月,中国平安将个人万能险结算利率由4.125%下调至4%,另外,除中意人寿、中国人寿等少数保险公司结算利率维持在4%及以上外,新华人寿、太平人寿、太平洋安泰、太保寿险等均已将结算利率降至4%以下。

平安万能险变奏曲

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而2008年,保险公司万能险结算利率一度达到6%的峰值,随着资本市场低迷,万能险结算利率也一路下滑。去年底,在市场加息预期下,中国人寿、中国平安、中英人寿、海康人寿等多家公司一度上调万能险结算利率,但好景不长,今年以来,不少保险公司结算利率再度走低,尤其是平安个人万能险结算利率由4.5%下调至4%。

2008年,保险业进行业务结构调整以来,投连险、万能险等遇冷,多家保险公司开始收缩这两大险种的规模,转而发展分红险。不过,向来思维另类的中国平安,却在去年以万能险作为主打。

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据了解,目前市场上的万能险一般为趸缴型产品,将万能险结算利率维持在较高水平,可提高产品吸引力,迅速增加保费规模。“但在目前投资环境下,如果仍提高利率,保险公司很可能会面临亏损。”有保险公司人士称。

去年8月,平安首度尝试在代理自己产品的各银行网点开展了一场全国性万能险促销活动,而高于同业的结算利率成为其市场制胜法宝。

但今年的情况似乎有些特别。截止目前,中国人寿、平安人寿以及泰康人寿这几家“保险大佬”的万能险结算利率都勉强徘徊在4%的边缘。

申银万国报告认为,结算利率下调,一方面可降低保单成本,另一方面,也表明保险公司对今年投资收益率预期的下降。保险公司今年面临配置压力,股票市场预计呈震荡走势,而债券市场国债和金融债到期收益率较前期有所下降。

在平安万能险扩张策略下,去年万能险保费收入占到平安寿险总保费的43%,在银保收入中更是占到九成。

事实上,今年以来,一向被业内视为万能险产品标杆的平安人寿就从年初不断下调万能险结算利率,从年初的4.5 %下调至4月份的4.125%。记者通过中国平安官方网站查看到最新公布的5月份结算利率,平安个人万能保险日结算利率为万分之一点零九五九,折合为年利率约等于4%。

万能险销售普遍遇冷

今年以来,平安却转而对万能险采取了适度收缩的策略。这一点从其不断下调的万能险结算利率上亦可见端倪:已从年初的4.5%下调至4月的4.1%。

新华人寿、太平洋安泰人寿、太平人寿、太平洋保险等公司的万能险结算利率则已经降至4%或以下。

据记者了解到,曾大力推万能险的中国平安已于近期停售一款“世纪赢家”少儿万能险,并且,还计划将于8月停售另一款主力险种“智盈人生”。

在结算利率下调的同时,平安也做出了停售其明星万能险产品的决定,将从6月起停售热销6年的“世纪赢家”,8月起停售“智盈人生”,至此其明星万能险仅剩一款。

2010年一季度以来,市场上的加息预期一致非常强烈,物价上涨速度也较快,通胀预期非常明显。

目前,即使市场上未停售相关产品,但万能险这一产品也很少现身银行网点。“保险公司为了不亏损,结算利率只能维持现状,因此万能险不作为主推产品,即使有销售,也不会主动向客户推荐,当前主打产品仍然是分红险。”太平人寿理财师林丽萍表示。恒安标准人寿有关人士也表示,该公司万能险产品目前在广州没有销售,主打产品为分红险。

退市成潮

但为何大多数公司都逐步下调了自身的公告利率?

林丽萍表示,待市场频繁加息时,万能险的优势将更明显,结算利率走高,但至今加息政策迟迟未落地,万能险的优势不明显;并且,相对分红险来说,市民对万能险的认识程度也不够。“如果进入加息通道,万能险作为保险公司策略性险种,很可能会卷土重来。”

平安在万能险上的策略转身,或许只是一个显性样本。保监会发布的数据显示,截至今年首季,万能险业务同比下降25%。

中金公司保险业分析师周光认为,中国平安人寿等公司继续下调万能险结算利率的举措显示出今年保险资金投资压力较大,在固定收益类投资难以提供丰厚利差、股市投资收益前景并不明朗的情况下,保险公司不愿意以过高的资金成本为代价换取业务规模的大幅提升。

析因:新会计准则影响销售热情

除了平安,多家保险公司都表示将收缩万能险业务。去年泰康停掉其万能险,中国人寿则表示不会刻意推万能险,分红险才是其主打。

“新会计准则”导致保险公司策略变化

除了险企投资压力增大外,新会计准则的实施也使得险企对万能险、投连险等投资型保险的推广热情大大降低。按照新会计准则,险企保费被划分为保费收入和保费存款两部分,其中保费存款主要指万能险和投连险的投资账户收入,也就是说万能险、投连险投资账户收入不计入保费收入,这种情况下,万能险和投连险占比过高,将影响险企市场份额,而目前国内保险市场仍主要以保费规模论英雄。

一边是产品退市潮,一边则是结算利率频频下调。Wind数据显示,目前市场在售万能险结算利率最高为4.66%,中国人寿、平安、泰康人寿的万能险结算利率则勉强徘徊在4%的边缘。新华人寿、太平洋、安泰、太平人寿、太平洋保险等公司的万能险结算利率则已降至4%以下,新华人寿的得意理财万能险结算利率也已下调至3.8%。瑞泰人寿的万能险保持持平。而在2008年时,万能险的行业平均结算利率达5%。

另一方面,有人提出,今年以来保险公司下调万能险的结算利率,是因为险企投资压力的增大以及对未来行情的无法把握。

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中金公司保险业分析师周光在报告中认为,平安下调万能险结算利率的举措显示出今年保险资金投资压力较大,在固定收益类投资难以提供丰厚利差、股市投资收益前景并不明朗的情况下,保险公司不愿意以过高的资金成本为代价换取业务规模的大幅提升。

一家中资寿险公司产品部门人士表示,今年大中型保险公司无动力推万能险,背后的原因主要是新会计准则。

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遇冷的背后

根据新会计准则,寿险公司保费划分为保费收入和保费存款两部分。其中保费存款主要是指万能险和投连险的投资账户的收入。这意味着保险公司即便万能险销售量再大,其大部分保费也进入不了“保费收入”这一项,无益于公司资产损益表、利润表等主要财务指标,而且在寿险市场份额竞赛中,根本没好处。为此,万能险对这些公司整体的贡献度不大。

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保险市场主打产品的背后,折射出政策导向、宏观经济形势、资本市场以及公司战略的变动。

以中国平安为例,一直以来平安人寿在万能险方面都维持较高的结算利率,即便在资本市场惨淡的2008年,公告利率也非常高。高结算利率直接带动了其万能险的销售。数据显示,平安人寿2009年全年实现规模保费1345.03亿元,其中万能险占比达到42.9%,几乎占自身保费收入的半壁江山。

市场人士预计,在新会计准则影响下,险企市场份额将发生突变,以中国平安为例,其2009年逆势维持高结算利率,使得其万能险成为保费增长的“功臣”。数据显示,平安人寿2009年全年实现规模保费1345.03亿元,其中万能险占比达到42.9%,几乎占半壁江山;而中国人寿、中国太保则长期以分红型险种销售为主,如果按照新会计准则计算,平安市场份额将由16%降落至11%,而中国人寿和中国太保市场份额则呈现升势。

2008年以来保险业推行的业务结构调整,促使保险公司收缩投连险和万能险,转向保障型产品和分红险。而将于今年正式实施的新会计准则,无疑成为另一个重磅推手。

如果按照旧会计准则计算,2009年,全国寿险市场,中国人寿的份额为36.2%,但如果按新会计准则重新计算市场份额,有券商预估,中国人寿的占比将上升到40%以上,不降反升,而平安人寿则可能从16.24%降到11%左右。在以保费论英雄、论排位的国内保险业,普通人看起来不过4%左右的变化,对大型保险公司而言,却意味着市场份额的突变,数额极大。

在这种情况下,今年险企产品重点纷纷转向分红型产品,数据显示,今年一季度分红险较同期增长了53%,占寿险全部保费收入的75.5%,较去年年底增长了6%。同时,投连险和万能险业务分别同比下降83.4%、25%。

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也许正是这样的背景,从2009年年底开始,中国平安人寿也出现了明显向分红险倾斜的策略转变,而中国人寿、中国太保今年延续了倾向于分红险“一边倒”的产品策略。

万能险PK分红险

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万能险或退市?

在低利率环境下,万能险是否还有投资价值?太平人寿理财师林丽萍告诉记者,万能险属月复利型产品,适合长期投资,即使目前结算利率较低,但可以每月复利计算收益,对于长期持有者来说不受影响。另有投资人士也表示,中低收入家庭不适合购买万能险。

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分红险成为各公司2010年的新产品主力已是不争的事实。相较万能险、投连险,分红险仍然属于传统产品,只是比传统保障型产品多出分红功能,所以其保费收入即使按照新会计准则2号的要求,也是可以全部计入到保险公司的保费收入。

“与分红险相比,万能险的优势在于有保底收益、复利计息、可灵活支取等。”林丽萍表示,万能险的保底收益以2.5%、2.25%居多,相当于一年定期存款利率,有保底保障,且每月公布结算利率,价格公布更透明,而分红险的分红则具有不确定性。

根据新会计准则,不包含风险保障保费的不计入保费收入,而是分拆为“保费存款”,即投资部分的保费不计入保费收入而计入存款负债。这也意味着,万能险收入绝大部分将不被确认为保费收入。

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此外,万能险可部分提前支取,也就是说,假如投资者缴费3年后,账户价值为100万元,急需资金10万元,可部分支取,而不影响账户收益,待将来有钱时可补交进去,只要部分支取后,保证账户价值不低于一定金额即可,如不低于5000元。但对于分红险来说,如果急需资金,必须全部取出,相当于退保。

这一会计政策的变化,将直接对保险公司的保费规模和市场排名产生影响。根据诸分析师预估,如按新会计准则重新计算市场份额,中国人寿去年的市场份额将由36.2%升至40%以上,而平安则从16%降到11%左右。

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不过,万能险一般须缴纳初始费、管理费等,如首年初始费为5%~10%不等,缴费前5年内均有费用收取,缴费5年内退保,损失较大,而分红险则不会收取此类相关费用。

为了保持保费规模以及业务结构调整的需要,保险公司纷纷转而主推分红险。据了解,平安今年收缩万能险的同时,也将转而力推分红险,集中火力发展个险渠道。

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林丽萍认为,类似于基金定投,不少市民购买万能险后,往往在投资环境好转,市场有更多赚钱途径时选择中断投资,比如将万能险退保,转而投向其他品种。

作为投资型产品的万能险,其收益水平和结算利率的高低,受资本市场波动的影响。有市场分析人士指出,在去年资本市场低迷的行情下,平安仍维持高于同业的结算利率,一定程度上得益于其较充足的平滑准备金以及还不错的投资收益。

在2010年保监会召开的一季度监管工作会议上,保监会主席吴定富指出,今年以来,分红险快速发展,普通寿险产品占比下降较大,分红险较同期增长了53%,占寿险全部保费收入的75.5%,较去年年底增长了6个百分点。同时,投连险和万能险业务分别同比下降83.4%和25%。

“万能险具有活期存款的流动性和高于定期存款的收益,是应对通胀的不错选择。但是,万能险的稳健投资风格决定其收益不会向股票、基金以及高收益的投连账户般可观,尤其是初期3~5年投资效果可能不明显。不过,由于万能险是复利计息,长期滚动收益较为可观,建议投资者用做养老金、教育金等中长期规划理财,长期持有。”林丽萍称。

不同的市场逻辑

数据还显示,今年一季度,中外保险公司推出的保险新品约50个,其中85%是分红型险种。记者还了解到,有一些保险公司近期已有停售万能险计划,准备退出万能险市场。中国平安人寿计划在二三季度停售此前主打的“世纪赢家”、“智盈人生”万能险,代之以新产品。

在卖方市场下,对保险公司而言,是主推万能险,还是分红险,背后有其市场逻辑。

有业内人士指出,即使万能险不全面退市,也可能“大变脸”,比如可能大幅提高保障账户占比,减少投资账户占比等等。

在平安看来,其推行的万能险基本都是长期产品,长期保单对提升公司内涵价值贡献更大。而且相比分红险,以高结算利率吸引而来的万能险保费收入,在资本市场不错的行情下,获得更高收益的可能性更大。平安人士曾对媒体表示,从长期来看,平安卖万能险更合算,而分红险的利润会更低一些。

消费者只需理性投保

而在人保寿险看来,传统寿险2.5%的预定利率,使新保险公司很难有大作为。同时,银行利率水平和各种理财产品收益率不断提高,对传统寿险销售形成巨大冲击。与低收益的分红险相比,万能险有保底利率,在此基础上还设有分红。在监管政策上,万能险形成的资产有80%可以进行股票、基金、PE权益性投资,而分红险只有20%的权益性投资额度。

作为消费者,我们建议大家理性看待这一事件。保险公司推不推万能险,到底花多少力气去营销这一产品,对消费者而言其实关系并不大。作为理性的保险消费者,到底购买哪些产品,关键还是看自身需求,以及对各类产品的了解程度,这样才能善用产品,为自己和家人做好保险规划。

有业内人士指出,以万能险和投连险迅速扩大保费规模,在去年股指低迷的时候逢低入场,投资成本较低,未尝不是一种市场策略。

比如,此番大部分大中型保险公司可能削减万能险的投入与营销成本,甚至收缩万能险产品线,但消费者并不能因此就自动放弃万能险这一品种。当然更不要因为营销人员前来推销说即将停售,就盲目冲动购买。

但是,在新会计准则下,万能险投资部分的保费不计入保费收入,而计入存款负债,这意味着,不需占用保险公司资本金来作为匹配,价值体现在损益风险高低均由客户承担。换言之,万能险的性质将更像是保险公司的代客理财业务。而分红险保费收入则全部进入保险公司分红账户,保险公司可自行支配,并且保费收入的绝大部分被确认为保费收入。

作为“万能寿险”,该产品其实是有自己独特优势的。传统保险产品,比较死板,保额固定;而且长期型保险大多是均衡费率,年轻时候缴费压力较大。

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万能险就非常灵活,它的保额可根据投保者不同人生阶段的保障需求,进行灵活安排与调整,比如单身的时候身故、意外等保额设计地低一些,有了家庭或孩子以后家庭责任重大,保额可以根据需求调高,50岁以后子女成才了保额又可以降下来。

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万能险的保障成本支出,采用的是自然费率形式。二三十岁的年轻人投保,费率低;四五十岁以后,费率高了,但因为保额降下来了,所以保费支出也会降下来不少。

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大部分公司的万能险还提供附加搭配各类疾病、健康、意外等附加纯保障险种。这些产品作为附加险,其费率自然比作为主险单独投保要划算的多。

事实上,平安今年的主推险种转为分红险而非万能险,新会计准则的影响也是其今年改变市场逻辑的重要影响因素。

所以,投保者实际上是可以利用万能险设计出平常所说的终身寿险、定期寿险、终身重疾险、定期重疾险、少儿险、养老险等各种保障方案。换个角度来看,既可以用万能方案设计出纯消费型的组合,也可以设计出具备储蓄功能的组合,而且设计起来非常灵活和方便。主动权掌握在客户手里,因为保费的缴纳、保额的安排等都是可由投保方掌控的。

保监会发布的一季度数据显示,首季分红险快速发展,普通寿险产品占比下降较大,分红险较同期增长了53%,占寿险全部保费收入的75.5%,较去年年底增长了6个百分点。同时,投连险和万能险业务分别同比下降83.4%、25%。保险公司推出的保险新品约50个,其中85%是分红型险种。

还有一点比较容易存在认识误区。很多人以为,分红险的费用率较低,万能险收取的费用率较高,其实这是误解。

其实,分红险账户收取的各种费用也是相当惊人的,只是因为客户只看到一个综合费率,所以不知道其中到底收取了那些具体的运营、管理、精算、营销等细分费用。

而万能险的各项收费则是公开的,通过初始费率、保障成本、管理费用、保单维护费、退保费等等小项目,投保者可以一目了然。

其实,只要投保者看看分红险产品的“现金价值表”,就可以发现,如果在投保后的前五年退保,能拿回的保费也是被“大打折扣的”。

只是,作为相对复杂的产品,大多数营销人员在销售过程中,难以向客户解释清楚各种的奥妙。或者有些销售员为了尽快达成业绩,反而倾向于向客户推荐最简便的一个固定投保形式。这样或那样的原因,导致大部分保险消费者以为,万能险主要是侧重于理财的一个保险品种,如果希望得到纯保障,不可以选择该类产品。这样的理解是不正确、不全面的。

总之,无论万能险冷或热,还是分红险更热或更冷,一切都是市场中的起起伏伏,消费者到底选择哪几款产品投保,主要还是在“知己知彼”的基础上,再结合家庭财务状况、人员结构等因素综合考量。

附表:市场上主要的万能险产品结算利率

产品名称 所属公司 公告结算利率 平安个人万能保险 平安个人银行万能保险 平安人寿 4.00%国寿瑞安两全保险 国寿瑞祥两全保险 国寿瑞丰两全保险 中国人寿 4.00%小康之家·华彩人生(B)终身寿险 金丰利两全保险 金诚利两全保险 太平洋人寿 3.85% 得意理财两全保险 新华人寿 3.80%爱家赢家终身寿险 卓越人生终身寿险 泰康保险 4.00%盈利多两全保险 太平人寿 3.60% 盈利多两全保险2007 3.80%华彩金生理财两全保险 国华人寿 3.80%华彩金生理财终身寿险财富增值终身寿险一生增值终身寿险华彩金生终身寿险A款4.00%金保丰两全保险 金保泰两全保险 光大永明人寿 4.25%金保利两全保险 金保利A、B款 3.50%智取财富山两全保险 丰盛两全保险 3.00%安盈两全保险(万能型)2.50%健利宝长期护理保险 昆仑健康险 4.50%健利宝长期护理保险 4.00%幸福人生两全保险 正德人寿 3.85%万能寿险 太平洋安泰人寿 3.70%金运来两全保险(万能型)2.50%稳赢利两全保险(万能型)2.25% 稳得利两全保险(万能型)3.20%富贵一生变额终身寿险 4.00%万全理财B终身寿险 天安人寿 4.66% ABL国泰金得利两全保险 LAA 国泰金得利两全保险 国泰人寿 3.35

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