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银行揽储成本上升,定期化趋势明显

作者: 理财  发布:2019-11-06

  根据央行发布的第三季度货币政策,9月末,人民币各项存款余额为 162.3 万亿元,比年初增加 11.7 万亿元,同比少增 1.1 万亿元。

  针对三季度存款负增长的压力,宁波银行相关负责人回复本报记者称,该行已经制定了相关揽存计划。

紧锣密鼓的三季报披露已经拉上帷幕,28家上市银行交上了季考的答卷。作为银行的血液,存款在今年第三季度再次实现增长,不过仔细查看,却是稳中有变。 据统计,三季度末,28家上市银行存款总额同比增速为8.05%,较上年末上升了1.85个百分点。但其中,五大行、城商行的存款规模增速较去年末上升不足1个百分点,与之形成对比的是,股份行存款增速较去年末上升了5.96个百分点至8.91%。 多位业内人士提及,股份行存款增速较快的主要原因在于各行加大了揽存力度,也有分析师认为,同业资金利率的下降使得银行发行结构性存款产品增多,利于吸储。 与此同时,在持续增长的存款中,活期存款增速在今年出现停滞,存款定期化趋势明显。 业内认为,活期存款增速放缓是一个长期趋势,但活期存款本身占比相对小,实质影响也有限。而为了进一步吸收存款,多重压力之下,银行正在积极求变,存款利率再涨,并推出多种创新存款产品和存款方式。 存款平稳增长 作为银行的血液,存款在第三季度实现增长,三季度末28家上市银行存款总额同比增速为8.05%,较上年末上升了1.85个百分点。另外,尽管有少数银行单季度存款下降,但上市银行总存款占负债的比重有所提高,为73.41%,较年初上升1.59个百分点。 其中,兴业银行、张家港行、吴江银行和无锡银行的存款规模增长较为明显,增速均超过6%,兴业银行更是高达8.53%,在上市银行中居首。三季度单季,兴业银行新增存款超过2600亿元,占前三季度存款增量的94%。 事实上,随着货币政策定向宽松、流动性压力逐步减轻,银行业存款竞争压力有所缓解的同时,也出现分化的趋势。 具体来看,9月末,五大行、城商行的存款增速较去年末增长不足1个百分点,分别为7.40%和12.35%,与之形成对比的是,股份行存款增速较去年末上升5.96个百分点至8.91%,但不可否认的是,五大行和城商行原本增速基数较高;与此同时,存款在负债占比中,五大行和城商行分别为78.06%和61.41%,较上年末提高了0.98个百分点和1个百分点;股份行占比则为62.22%,提高了2.74个百分点,增幅最为显着。 华泰证券银行业分析师沈娟认为,股份行存款增长较快的动力主要来源于揽储力度的加大,三季度,股份行纷纷拓宽核心负债来源,为后续资产扩张储备弹药。此外,表外理财资金回表以及同业资金利率下降,也使股份行发行结构性存款动力增强,利于吸储。 央行数据亦显示,9月人民币存款增加8902亿元,同比多增4570亿元;前三季度人民币存款增加12.01万亿元,同比多增3257亿元。 存款定期化趋势明显 存款持续增长中,定期化趋势也越来越明显。经历前五年的快速生长,活期存款的增速在今年出现停滞。 今年以来,住户活期存款虽然在2月、6月和9月出现增长,但整体仍呈下降趋势,而非金融企业活期存款在下半年的缩减程度更为明显。第一财经记者统计央行数据发现,住户活期存款和非金融企业活期存款之和从上年末的48.61万亿元降至今年9月末的47.94万亿元,流失6700亿元;而住户和非金融企业的定期及其他存款则从69.89万亿元增长至76.75万亿元。 上市银行三季报数据亦有体现,据东吴证券统计,从公布活期存款数据的15家银行分析,9月末活期存款占比为51.33%,较6月末和去年末分别下降1.2个和2.9个百分点。其中,贵阳银行的活期存款下降幅度最大,较6月末和去年末分别减少12%和17.27%;其次是南京银行,分别较6月末和去年底减少7.48%和15.63%。 交通银行金融研究中心高级研究员武雯向记者称,从来源分析,银行活期存款占比下降一来体现了居民理财方式的多元化,部分活期存款被互联网理财或银行理财替代;再者,企业自身融资情况不佳和投资方式的多样化也会导致活期存款下降。 对于银行而言,活期存款代表着低成本的负债,东吴证券证券分析师马婷婷表示,行业活期存款增长有一定压力,目前,银行对公存款招标力度加大,存款成本普遍上升。未来,随着负债端成本上升,或对息差有一定负面影响。 不过,一家中部城商行资管人士向第一财经记者表示,活期存款增速放缓一定程度上会导致银行资金成本上升,对银行息差不利,但影响息差的因素有多方面,如生息资产收益率等,活期存款占比有限,实质性影响也有限。 武雯也认为,活期存款增速放缓是一个长期趋势,在利率市场化进程中,活期存款逐步转化为其他金融产品是必经之路。“但随着银行不断加大产品创新力度,最终占比还是会趋于平稳的。” 揽储再现新法子 长期以来,银行为了揽储,可谓“八仙过海,各显神通”,在互联网理财分流,理财、资管新规落地等多重影响下,银行存款利率一路上涨,并推出各种创新存款产品和存款方式。 今年以来,受流动性宽松影响,货币市场利率不断回落,货币基金、银行理财等收益率不断下降,银行定期存款利率保持坚挺。 据融360数据统计,9月银行各期限存款利率均值较8月略有上涨,其中,3年期和5年期定期存款利率涨幅较大,达到今年最高水平,分别是3.293%和3.284%。 但存款利率上涨并不意味着银行揽储难度降低,尽管近期货币基金的平均收益率跌破3%,但仍比银行部分定期存款利率有优势,且货币基金的流动性高于定期存款。 银行除了高息揽储,还开始创新存款方式,包括计息、付息方式的创新,定期存款收益权转让,以及面向特定客户群体的创新。 针对计息、付息方式的创新,实际上是将存款的计息、付息与久期挂钩,如某银行推出的5年期定期存款产品“XX存款”,采用阶梯年利率的模式计算收益,存得越久、利率越高,前一个月利率为2.8%,第二个月利率为4.0%,一年后利率为4.5%。而在以往,如果在银行存一笔5年存款,如果提前支取,只能按活期利率来计算。 定期存款收益权转让是指将存款人的定期存款收益权转让给第三方机构,从而获得高于普通定期存款的收益,这实际上是将定期存款变相转化成了高息活期的产品。如浙江某银行推出的三年期定期存款产品“XX宝”,可实时支取,T 1工作日到账,存款人发起支取后,就意味着将未到期的定期存款收益权转让给了其他机构。 提前支取的收益率是按照当天公布的支取收益率和所存天数进行计算。不过值得注意的是,这一支取收益率是变动的,据记者查询,11月7日,该收益率已由前期的3.8%降为3.2%,据介绍,该收益率会根据当日3年期定期存款收益权受让方认可的市场价格进行调整,上升和下调都有可能。 目前来看,前两种创新产品的推出主体主要以互联网银行为主,传统银行更倾向于第三种,即面向特定客户群体的创新,它是指根据不同类型的客户定制精准化存款产品,如对一些投资金额较大的客户,许多银行推出支持提前支取、转让、按月付息的大额存单等。 对于传统银行而言,大额存单在揽储大战中扮演了不可或缺的角色。理财新规落地后,众多中小型银行因没有衍生品业务资质,发行结构性存款或受到限制,融360分析师称,若结构性存款受到限制,大额存单将成为吸引投资者的保本产品,银行发行大额存单的积极性将会提高。

存款成本大幅上升,揽储压力不减

据四家股份制银行2018年年报数据显示,招商银行无论个人存款还是企业存款成本,均在四家银行中处于最低水平,这与其活期存款占比较高不无关系。而活期存款占比高,主要由于招商银行零售业务占比高,其中金葵花等高端客户占比高,所以活期留存会相对较高。

四家银行中,平安银行的个人存款和企业存款成本最高,分别为2.61%和2.37%。融360大数据研究院认为,平安银行存款成本相对较高,主要由于定期存款成本较高,个人定期存款和企业定期存款的平均成本率分别为3.88%和3.25%,而定期存款中有4335.62亿元为结构性存款,占定期存款的比重为37.16%,较上年年末增长99.2%,结构性存款作为高成本存款拉高了整体的存款成本。

整体来看,2018年相比2017年存款成本明显上升,尤其是定期存款成本。2018年招商银行、浦发银行、中信银行、平安银行的个人定期存款成本分别较2017年上涨了63个基点、90个基点、59个基点、64个基点。从融360大数据研究院的存款利率监测数据也可以看出,2018年年末三年期和五年期定期存款利率分别较2018年年初上涨了23个基点和26个基点。融360大数据研究院认为,这说明2018年银行揽储压力较大,不得不用结构性存款等高成本存款产品来弥补存款空缺。

  这些存款到底去哪儿了?

  基金公司一直是与银行争抢现金存款的重要力量。而货币基金邂逅互联网,似乎一跃搭上快速发展列车。日前,汇付天下正式推出了国内首款基于POS商户的移动化理财产品,国泰基金[微博]成为首家产品供应商,南方基金也将与汇付天下正式上线国内首款基于POS商户的移动化理财产品“生利宝”。

平安银行、招商银行、浦发银行和中信银行纷纷公布2018年财报,对这四家股份制银行的2018年存款和理财数据进行全面对比分析后不难发现,2018年股份制银行在存款方面主要发力零售存款,个人存款相比企业存款增速更快,但由于存款的定期化趋势以及揽储压力,银行存款成本不断上升。而在理财新规的影响下,非保本银行理财规模有不同程度的下降,理财业务收入大幅下降。

  以广发银行为例,该行目前正在大力发展资产托管业务,寻求业务增长新突破口。广发银行的数据显示,截至10月末,该行托管规模达2.22万亿元,营业收入接近10亿元。日前,该行还在上海发布了新托管清算系统,对业务运营、业务管理、IT技术架构等资源进行深度整合,以实现平台化管理、自动化运营和电子化流转。

  随着整个社会进入到大资管时代,越来越多的余额宝们不断问世,这些新兴的理财产品所募集的几百亿金额短期内或许难以抢走银行存款的饭碗,但未来银行存款被分流的趋势不可小觑。

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  “从国际经验看,美国银行业受货币基金崛起的影响,银行的活期存款比例从60%下降到10%。从近几年货币基金的运营看,其总体回报水平持续高于银行存款。随着基金产品持续的客户渗透,如果中国银行业不进行‘大资管 大投行’的业务转型,那就很有可能看到美国市场的替代过程在中国市场重演,市场化的融资渠道就会继续侵蚀银行的负债基础。 ”巴曙松坦言。

  招商银行三季度活期存款占比也出现了下降趋势。招行在三季报中指出,客户存款总额为26777.88亿元,比年初增长10.36%,其中,活期存款占比48.50%,受“存款定期化”趋势影响,较年初下降4.72个百分点。

个人存款增长迅猛,企业存款增速缓慢

根据平安、招商、浦发、中信银行四家的2018年年报显示,截至2018年年末,招商银行的存款余额在四家银行中排名第一。其中个人存款规模为1.56万亿元,是四家股份行中个人存款规模唯一超万亿元的银行;企业存款规模为2.84万亿元,仅次于中信银行的2.9万亿元。

从存款增速看,四家银行均呈现一致的特点:个人存款增速迅猛,企业存款增速较低。其中平安银行个人存款的增速最高,同比增长35%,但平安银行的个人存款规模较小,在四家银行中位列最后。四家银行的企业存款增速均在5%以下,而平安银行的企业存款增速最低,为0.5%。可见,平安银行在2018年的零售业务转型明显。

融360大数据研究院认为,2018年个人存款增速与企业存款增速走势差距较大的原因,一方面由于各家银行都在进行零售转型,主要发力在个人存款方面;另一方面,2018年经济下行,企业业绩普遍不佳,导致企业资金紧缺,相应的企业存款也较少。

  至于“蚕食”程度,相对于国有大行,中小银行存款下降、拉存款难的问题更为突出。

  长江证券发布研报指出,三季末建行存款余额较二季度环比减少334 亿元,存款同比增速为9.56%,为8个季度以来的最低增速,公司存款市场份额下滑至11.75%,为历史最低水平。因此,在股份制银行以及各类资产管理产品的夹击下,建行需要重视其在存款端的市场份额,以保持规模的稳定增长。

存款定期化趋势明显,活期存款多为负增长

据融360大数据研究院统计发现,2018年四家股份制银行中除了招商银行,其他三家银行定期存款增速明显高于活期存款增速,三家银行活期存款均为负增长,尤其是中信银行的表现最明显,定期存款同比增速为20.39%,而活期存款增速为-5.38%,其年报中提及“推出月月息、个人大额存单、结构性存款等定价分层负债产品实现存款留存”。

值得注意的是,2018年招商银行活期存款占客户存款总额的比例为65.34%,较上年末上升2.5个百分点,在股份制银行中具有明显的存款成本优势。

  相关统计数据显示,截至今年上半年末,我国银行业托管规模超过128万亿元。尽管与去年相比,托管规模增速呈现下降趋势,但资产托管业务作为应对息差收窄的转型利器,依然受到各大银行重视。

  “随着我行新设分支行和社区支行的逐步开设,网点布局日益增加,将带动存款稳定增长。通过理财产品、白领通等产品,以及中间业务带动,提高关联存款。此外,加大对中小企业的服务力度,增加基础客群。”宁波银行负责人说,“新兴的理财产品会对银行的存款有一定影响,但同时银行也在发行收益率较高的理财产品。互相的竞争,有利于提高银行的服务水平和服务能力,最终受益的是广大客户。”

在理财新规的影响下,非保本银行理财规模有不同程度的下降,理财业务收入大幅下降。

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  互联网理财撬动银行存款

新规下理财规模及理财业务收入双双下跌

据年报数据显示,四家股份制银行中,除了平安银行在2018年非保本理财规模有所上升,其他三家规模均有不同程度的下降。其中,截至2018年年末,浦发银行的非保本理财余额为1.38万亿元,同比下降10.4%;招商银行的非保本理财余额为2.05万亿元,同比下降5.77%,其年报中提及“表外理财产品募集资金余额在商业银行中排名第二”。

2018年四家股份制银行的理财业务收入大幅下降,其中平安银行下降最严重,2018年理财业务收入为13.65亿元,同比下降60%。可以看出,2018年在资管新规和理财新规的影响下,在过渡期内有序压降不合规理财产品规模,停止不合规资产投放,比如2018年招商银行理财资金投资非标的余额为1558.56亿元,同比下降28.72%。

资管新规的过渡期至2020年年末,在这期间银行理财不合规产品将会进一步压降。一方面,对于非标资产到期日在过渡期结束之前的产品,按资产到期日自然到期;另一方面,对于非标资产到期日在过渡期结束之后的产品,可通过发行ABS进行非标转标,或者通过资产转让、资产回表等方式进行处理。所以预计未来银行理财规模仍有进一步下降的可能。

总的来说,在存款和理财方面,招商银行表现亮眼,具有较低的存款成本和较好的存款结构,理财规模和理财净值化转型速度也处于优势地位;而平安银行在2018年处于零售转型阶段,存款增速较快,但存款和理财规模仍然较小;浦发银行和中信银行表现较稳,但浦发银行在2018年存款成本上升最多。

(作者:杨慧敏,欢迎关注理财吧(lczzlicaiba)微信公众号,获取更多资讯。)

  今年银行业的整体存款规模遭遇“滑铁卢”。

  银行如何接招?

  “做梦都在坐柜然后拉存款!”某股份制银行员工李念(化名)无奈地说。

  前述基金公司研究员认为,互联网理财平台的运营和管理成本低于传统理财产品,能够让利于产品购买者,提供门槛更低、成本更少的理财产品。“互联网企业与货币市场基金合作发行的理财产品收益率明显高于活期存款利率,将会对存款构成持续分流压力。因此,未来银行为了遏制存款的流失不得不提高利率,主动推进存款利率市场化。”

  迫使银行向“轻型化”转型

  与部分银行活期存款流失形成鲜明对比的是,互联网企业推出的理财产品异常火爆。一些互联网企业正有意进军金融领域,抢食银行存款蛋糕。

  货币基金蚕食银行存款

  东方证券银行业分析师金麟认为,目前货币市场基金的功能和体验越来越接近于银行存款,一方面货币市场基金普遍实现了T 0功能,在流动性上基本与活期存款相当;另一方面,随着货币市场基金与极高用户粘性的互联网入口相结合,个人乃至企业申购货币市场基金的隐性成本同样极大降低。

  中国银行业协会首席经济学家巴曙松曾撰文指出,2017年以来,中国银行业存款规模下降与货币基金规模增长基本处于同一数量级,大致可以看出货币基金蚕食银行存款的趋势。

  截至三季度末,建设银行客户存款为12.116万亿元,较6月末的存款余额12.149万亿元环比下降了0.27个百分点,其中,活期存款减少了661亿元。与此同时,建行的资产增长出现放缓,存贷比上升2.5个百分点至69.1%。

  与此同时,从人民币存款期限看,活期存款比重在降低。前三季度,住户存款和非金融企业存款增量中活期存款占比为 30.1%,比上年同期低 12.5个百分点。从人民币存款部门分布看,住户存款、非金融企业存款分别同比少增 1985 亿元、3万亿元。换言之,个人和企业都越来越不愿意存款了。

  《中国经营报》记者统计16家上市银行三季报发现,和半年末的存款余额相比,部分银行出现了三季末存款增长乏力、甚至存款负增长的现象,其中三季末建行存款余额较二季度末环比减少334 亿元,活期存款更是减少了661亿元。

  该报告显示,通过比较近年新增存款的结构,五大行在每年新增存款中占比逐步提高,2017年1至9月,五大行新增存款4.97万亿元,占当期新增存款的42.56%,同期,全国股份制银行新增存款仅0.22万亿元,占当期新增存款的1.87%,占比大幅下降。

图片 2   与部分银行活期存款流失形成鲜明对比的是,互联网企业推出的理财产品异常火爆。一些互联网企业正有意进军金融领域,抢食银行存款蛋糕。

  所谓“大资管和大投行”,就是要求银行不再仅仅作为基金公司、证券公司和信托公司的一个销售渠道,而是要顺应新的资产配置需求,提高自身的产品设计能力,更好地满足客户的资产配置需求,同时加强对资管行业上中下游的金融机构的服务整合能力。

  “从10月四大行存款流失1.29万亿元这个数字就可以看出,未来银行面临的揽储压力会越来越大。各种理财渠道,比如陆金所、P2P等等,都会对银行的存款有一定的影响,但总体影响还不是很大。虽然通过网络平台做金融的成本比通过银行实体店做金融的成本要低的多,但是银行的信誉和安全度更高一些。”一位股份制银行高管对本报记者评论道。

摘要:做梦都在坐柜然后拉存款!某股份制银行员工李念(化名)无奈地说。 临近年终大考,银行员工们又将上演一人在银行,全家跟着忙的繁忙景象。而据记者采访了解到,今年的揽储工作似乎尤为艰难。 究其原因,多位分析人士对记者称,一方面,银行存款受互联网金融等...

  部分银行存款环比放缓

  苏宁金融研究院高级研究员赵卿在近期发布的一份研究报告中表示,“存款减少”从另一个维度也可以体现为存款向大行集中,中小型银行吸收存款难度加大,新增存款分布不均。

  也有银行人士认为,互联网金融产品对银行存款无法构成威胁。“一家大型银行在一个省的存款可能就有上万亿,相比之下互联网金融产品的规模太小了。退一步讲,即使互联网公司、基金公司或者证券公司推出的理财产品吸收了一部分银行储户的存款,但这些公司的账户最终还是要由银行来进行托管,构成银行的同业存款,当然在这个过程中可能会有一些银行的存款流失。决定银行存款多少的最重要因素是政府的货币投放,市场资金面一紧张,银行吸收存款的难度就变大。”一位国有银行负债业务主管表示。

  究其原因,多位分析人士对记者称,一方面,银行存款受互联网金融等非银理财的冲击;另一方面,由于同业业务监管加强,主动负债规模受限,银行对一般性存款的需求增加,吸收存款的压力自然相应加大。

  “当前兴起的互联网金融产品、货币基金、证券公司资管产品等都会分流银行的一部分存款,由于已实现利率市场化的金融产品不断出现,未来银行吸收存款面临的竞争越来越激烈。”一位基金公司研究员对本报记者表示。

  揽储困难,存款规模大幅下降,随之而来的是息差的收窄,利润的下降。在这种情况下,银行该如何应对?

  16家上市银行中,三季度末较年初和较6月末存款增速最快的银行均为平安银行。招商证券[微博]研报认为,平安银行的存款快速增长主要受益于集团整体营销及事业部业务的快速拓展,能够支持资产规模较快扩张。其中平安前三季度存款增加2313亿元,是2012 年全年存款增量的1.36倍。

  货币基金是这些存款重要的“迁入地”之一。天相投顾统计数据显示,截至第三季度末,在11.17万亿基金资产中,货币基金达到6.35万亿元,占比高达56.88%。与去年底相比,货币基金规模增加了2.02万亿元。

  余额宝、活期宝、百发……近期层出不穷的互联网理财产品正在暗暗撬动银行存款。

  对此,巴曙松表示,面临传统商业银行业务模式转型的压力,在利润增速回落时,不同银行也在积极探索转型的新趋势,如银行的轻型化。目前来看,大资管和大投行业务是上市银行推进战略转型、培育核心竞争力的重点发展方向之一。

  目前货币型基金成为各大公募扩大资产规模的主要突破口,最为典型的代表是天弘基金,当前累计开户数已超过1600万户,累计申购超过1300亿元。凭借余额宝的成功,天弘基金资产管理总规模在72家基金公司中排名第16。

  临近年终“大考”,银行员工们又将上演“一人在银行,全家跟着忙”的繁忙景象。而据记者采访了解到,今年的揽储工作似乎尤为艰难。

  10月28日,百度[微博]联合华夏基金[微博]发售的理财产品“百发”一经推出就遭遇哄抢,10亿元基金额度4小时内被12万用户“瓜分”。10月31日,百度又推出一款新产品“百赚”,投资标的仍然是华夏基金的华夏现金增利E。

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  除了三季度存款余额负增长的建行和宁波银行之外,综合各家银行三季度末较6月末的存款数据,招商、中信和民生三家银行存款环比增速垫底,分别为0.25%、0.71%和0.26%,而光大银行[微博]、平安银行和华夏银行存款环比增长则较为迅猛,分别为4.34%、6.55%和5.91%。

  本报记者张寒北京报道

  从三季报可以看出,一些银行出现了活期存款下降的趋势,即使连网点遍及全国的国有大型银行也未能幸免。

  据媒体报道,近日工、建、中、农四家大型银行存款持续流出的趋势仍未得到改善,截至10月27日四大行存款负增长1.29万亿元。

  而最早试水的由支付宝[微博]联合天弘基金推出的互联网理财产品“余额宝”,截至三季度末规模已经达到556.53亿元,相比第二季度末增长近10倍,成为全市场单只规模最大的基金,客户数超过1300万。

  三季度存款负增长的同样还有宁波银行,其三季末存款余额较6月末回落1.58%,但整体仍较年初增长20.7%。其中,三季度存款的减少主要来自于个人活期和企业部门定期存款。

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