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强制储蓄压力小,偏爱月交型保险品

作者: 财经  发布:2019-11-17

问:从单位辞职了,现在看孩子没上班想自己交保险需要交多少交哪几种?谢谢?

对于保险公司而言,在短的时间内增加更多现金流是个好事情。对于客户而言,一次性交费会占用较多资金,也会丧失一些资金的机会成本

  对于保险公司而言,在短的时间内增加更多现金流是个好事情。对于客户而言,一次性交费会占用较多资金,也会丧失一些资金的机会成本

如果你在两年前,问我是不是要买保险。我一定不屑地说:No,我不需要,别烦我!!!

第一,社保一定要交。

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  ■本报见习记者 苏向杲

经过一些人生的变故,我现在的回答是:要买,而且越早买越好!

第二,医保要交。

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  近期,工商银行某理财经理告诉记者,现在前来咨询保险的年轻人中,不少人都对月交保险“情有独钟”。他们认为,月交保险在提供部分保障的同时,也能够零存整取,起到攒钱的作用。

很多人对保险的认知是这样子的:一是不知道保险是干什么的;二是觉得买保险很“浪费”。

第三,商业保险要量力,分红型保险不建议买,大病和意外可以根据家庭收入情况配置。

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  《证券日报》记者根据WIND提供的保险数据统计,目前各家保险公司在银保渠道销售的554款分红险中,只有32款可以月交,剩下的都为趸交或年交,月交比例仅为5.8%。

那么今天财小妹就来叨叨:

近期,工商银行某理财经理告诉记者,现在前来咨询保险的年轻人中,不少人都对月交保险“情有独钟”。他们认为,月交保险在提供部分保障的同时,也能够零存整取,起到攒钱的作用。

  新推月交保险不足

1、保险有哪些类型?

《证券日报》记者根据WIND提供的保险数据统计,目前各家保险公司在银保渠道销售的554款分红险中,只有32款可以月交,剩下的都为趸交或年交,月交比例仅为5.8%。

  从险企今年开门红产品的交费方式来看,少有险企的开门红产品是可以按月交费的,多数为以年交或趸交型为主的分红险。

2、选择什么保险才最省钱?

新推月交保险不足

  中国人寿推出的2014年开门红产品“金如意产品组合计划”,由国寿金如意年金保险(分红型)、国寿金账户年金保险(万能型)及附加长期意外伤害保险组合而成,交费方式为年交。


从险企今年开门红产品的交费方式来看,少有险企的开门红产品是可以按月交费的,多数为以年交或趸交型为主的分红险。

  太保升级推出的“鸿发年年全能保险理财计划A”和平安人寿[微博]开门红推出的费改新品“尊越人生财富管理计划”,最低交费门槛也是年交。

保险有哪些类型?

中国人寿推出的2014年开门红产品“金如意产品组合计划”,由国寿金如意年金保险、国寿金账户年金保险及附加长期意外伤害保险组合而成,交费方式为年交。

  新华保险开门红推出的“福祥一生终身年金保险理财计划”,其交费方式分为一次交清、3年交、5年交、10年交,都是按照年交,并没有“月光族”喜欢的月交方式。

在我看来,保险无非就是两种:消费型保险和返还型保险。

太保升级推出的“鸿发年年全能保险理财计划A”和平安人寿开门红推出的费改新品“尊越人生财富管理计划”,最低交费门槛也是年交。

  此外,根据记者统计,往年开门红产品的交费方式中,也难见“月交”踪影。

消费型保险

新华保险开门红推出的“福祥一生终身年金保险理财计划”,其交费方式分为一次交清、3年交、5年交、10年交,都是按照年交,并没有“月光族”喜欢的月交方式。

  中国人寿2013开门红产品“福禄尊享产品”与2012年开门红推出的“福禄鑫尊”,新华保险2013年开门红产品“祥和万家保险计划”与2012年的重点推荐产品“尊贵人生年金保险(分红)/吉祥至尊两全保险(分红)”,平安寿险个险2012年开门红重点营销的“金裕人生两全保险 (分红型)”,太平洋寿险个险渠道2012年开门红主打的“鸿利年年”和“鸿鑫”人生,都没有月交保险这一交费方式。

消费型保险,就是你跟保险公司签合同,在约定时间内如果发生合同规定的保险事故,保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;如果在约定时间内未发生保险事故,保险公司不返还所交保费。

此外,根据记者统计,往年开门红产品的交费方式中,也难见“月交”踪影。

  除今年各大险企新推保险的产品没有月交方式之外,网销月交保险也较少。

消费型保险有以下的特点:

中国人寿2013开门红产品“福禄尊享产品”与2012年开门红推出的“福禄鑫尊”,新华保险2013年开门红产品“祥和万家保险计划”与2012年的重点推荐产品“尊贵人生年金保险/吉祥至尊两全保险”,平安寿险个险2012年开门红重点营销的“金裕人生两全保险 ”,太平洋寿险个险渠道2012年开门红主打的“鸿利年年”和“鸿鑫”人生,都没有月交保险这一交费方式。

  记者查阅淘宝、京东等网站发现,各大网销网站以短期分红险、意外险等为主,分红险交费方式大多比较灵活,但偏重短期理财,除此之外,带有长期强制储蓄性的保险产品并不多见。

保费便宜,撬动的保额高;

除今年各大险企新推保险的产品没有月交方式之外,网销月交保险也较少。

  比如淘宝的一款“少儿成长无忧教育金分红保险”,价格为11783元-14570元,分5年交清,但在交费方式上,也是年交的方式。

保障功能突出,万一发生就可以得到赔偿;

记者查阅淘宝、京东等网站发现,各大网销网站以短期分红险、意外险等为主,分红险交费方式大多比较灵活,但偏重短期理财,除此之外,带有长期强制储蓄性的保险产品并不多见。

  另外,在各大保险公司设立的网上商城中,部分重点推销产品在交费方式的的下拉选择栏中只有年缴保费选项,不提供按月交费选择。

保费不能累计,到期不能退还;

比如淘宝的一款“少儿成长无忧教育金分红保险”,价格为11783元-14570元,分5年交清,但在交费方式上,也是年交的方式。

  月交或可增加期缴量

保障期限更加灵活,例如消费型重疾险包括10年,20年,保障至XX岁等。

另外,在各大保险公司设立的网上商城中,部分重点推销产品在交费方式的的下拉选择栏中只有年缴保费选项,不提供按月交费选择。[全文阅读]通过键盘前后键←→可实现翻页阅读

  某寿险销售人员告诉记者,“现在好多保险公司开始推月交保险了,而且客户还挺认可这种交费方式,把一年5000元的保费分成12个月交费,客户没有经济压力。同时,如果期交产品提供月交方式,产品的期交量会好得多。月交的产品优点是比较容易说服客户,成交率高。从保险公司角度来看,保险交费方式的多元化才有利于保险公司提升竞争力。

 返还型保险:

  北三环农业银某负责保险销售经理告诉记者,目前自己所知银保产品月交的几乎没有,如果客户有这种需求的话,只能先自己开设一个银行账户,然后每月将钱转到所开账户。在具体操作上可能比较麻烦,尤其是年轻人很自觉地、及时地将保费打到账户比较困难。

返还型保险,就是储蓄型保险,到约定年限后,保险公司返还所交的保费或者合同列明的保险金。

  邮储银行某网点负责银保保费统计人士坦言,月交保险虽然有利于年轻人强制储蓄和攒钱,但因为需要营销人员每月催缴保费,如果现金价值较高,给营销员带来不少麻烦。比如,要分5年交清的保险,每年又分为12次。但从交费心理上来看,月交可以减轻每次交费压力,每月几百块钱多数人不当回事儿,换成年缴就是一年几千块钱,很多人就会觉得沉甸甸的。

返还型保险有以下的特点:

  该邮储银行人员表示,一般情况下,采用月交方式的话,整体的保费缴纳总额会比年缴要多一些,正如年缴保费总额比趸交总额要高一些。对于保险公司而言,在短的时间内增加更多现金流是个好事情。对于客户而言,一次性交费会占用较多资金,也会丧失一些资金的机会成本。

保费贵;

  同时,对于保险公司经营而言,趸交会使得未来几年业务压力较大,影响经营稳定性,所以,通常成熟的保险公司会主推期交产品。当然,在每年的第一季度冲保费规模、年度偿付能力考核等特殊时期,保险公司都不会推月交保险产品。

有储蓄功能,保障功能相对较弱;

  对个人投资者而言,不同收入情况的人群适合不同的交费方式。一般来讲,个人财力水平高,能够一下子承担大额支出的人群可以选择趸交保费,这时候通过一笔交费实现多年的保障,也避免了每期交费的麻烦。而对于收入水平不够的人,可以通过月交保费均衡分摊每期的保险费,财务压力小。

保费到期可以退还,但是存在通货膨胀的危险;

保障范围相对较广,保障期限相对少一些;


选择什么保险最划算呢?

很多人存在这样的疑问,感觉买消费型保险很“浪费”,钱花出去了,最后也回不来。

但财小妹想说的是:保险的目的在于保障,减少风险发生时给你或你的家庭造成的财物损失。

因此,如果你看中投资效益,我建议你不要购买保险。如果你希望为未来可能发生的风险买一份保障,建议你选择消费型保险,因为返还型保险的性价比实在太低了。

买了重疾险,如果不生病,保费就白交了,这是很多想投保消费型保险的人最心痛的事。那么,返本的重疾险每年就没有费用吗?


不推荐购买返还型保险

举个例子,某保险公司推出一款10年保障期的返还型保险,只需要连续缴纳前5年保费,每年缴费1000,10年后,保险公司按110%的比例退还保费,合计5000*110%=5500。

有没有觉得很划算?但是我们却忽视了时间因素。

如果我们把5000块钱,拿去理财,年利率是4%,10年之后5000块钱能获得:

第一年:1000*1.04=1040

第二年:(1040 1000)*1.04=2121.6

第三年:(2121.6 1000)*1.04=3246.46

......

第十年:6589.7*1.04=6853.29

也就是说我们只要把这些钱放在余额宝,按年化收益4%计算,10年后就能获得6853-5000=1853元的收益。对比返还型保险5500-5000=500元的收益,相当于这十年间亏损了1853-500=1353元。而且,投保时间越长,保费越高,回报率也就越低。

另外,返还型保险的保障权益也不如消费型保险,一旦发生意外很难获得和消费型保险一样的保障,很多甚至只是在被保险人身故后把交了的钱退回去而已,说是0杠杆也不为过。

这样一来,你还觉得返还型保险比消费型保险更加“划算”吗?


推荐买消费型保险

对于购买消费型保险,财小妹的建议是:买保险,交费时间越长越好。

举个例子,90后的小哥哥,要买一款保额50万的终身重疾险,按10年交费划算,还是30年的划算呢?按照市场上一款重疾险来算:

按10年交,一年交8700元,一共8.7万;

按15年交,一年交6300元,一共9.45万;

按20年交,一年交5100元,一共10.2万元;

按最长的30年交,年交3950元,一共11.85万元;

从数据来看,时间越长,总保费越贵,交10年的最合适了。但,事实没我们想象的那么简单。

假如很不幸...他在买入保险5年之后生病了。

那此时,如果他是按10年交费的,5年后已经交了4.35万元;

按15年交费,5年后交了3.15万元;

按20年交费,5年后交了2.55万元;

按30年交费,5年后交了1.975万元。

同样赔付50万,期限越长,出险的时候,缴的费用越少。

我们买保险,就是为了防止未来某一天自己遭遇不幸,还有保险公司给兜底。但,不幸哪天来、会不会来,还真不知道。

所以,从风险保障角度看,我们应该尽可能的拉长缴费期,让分摊到每一年的保费越少越好,用尽量少的资金,来撬动尽量高的杠杆。

另外,长期保险还有一个好处就是只要签了保险合同,每年缴的保费就固定了,不会随着通货膨胀或者保险公司调高保费而变化。

保险的本质是转移风险,用保费的高杠杆,抵御因意外,疾病造成的大笔财务支出。保险就要回归保障,不是为了获取收益。如果为了获利,不如干脆把钱投在货币基金中。

(更多保险/理财的文章,可以关注我的公众号:财妹钱铺(caimqp))

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